Развитие системы кредитования в России, основные тенденции

Элементы системы кредитования — это не навсегда что-то заданное по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития. Тенденция (позднелат. tendentia — направленность, лат. tendo — направляю) определяется как «направленное развитие какого-либо явления или процесса». При анализе данных явлений или процессов необходимо различать:

• односторонне направленные и противоположные тенденции;

• ведущие тенденции и второстепенные, а также локальные тенденции;

• сходные и различные тенденции для родственных процессов.

Тенденции развития обычно рассматриваются применительно к определенному историческому этапу, так как тенденция - это развитие на определенном отрезке времени. Тенденция, проявляемая как нечто постоянное в развитии, характеризует существенную связь между процессами, становится закономерностью. Поэтому важно понимать, что является тенденцией данного этапа, что неприемлемо для определенного времени и что может существенно видоизменяться при определенных экономических и политических условиях.

Тенденции развития кредитования мы рассматриваем:

1) по отношению к переходной экономике;

2) как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования

развивается в специфических направлениях;

3) как процесс, зависящий от макро- и микроэкономических предпосылок.

В отличие от системы кредитования распределительного хозяйства действующая система отражает процесс трансформации экономики - ее переход к рыночным отношениям. Как во всякой системе, находящейся между прошлым и настоящим, новое содержание продолжает сосуществовать с прежним. Старая система кредитования оказалась разрушенной, новая система должна была быть создана на базе новых ценностей и идей, адекватных рыночной экономике.

В связи с переходом к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор — предприятие-заемщик» сместилась в сторону прибыли. При этом наблюдались общее падение объема производства и уменьшение объема инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйственных связей. Под влиянием макро- и микроэкономических факторов увеличивалось число убыточных предприятий.[7]

К сожалению, на первых порах это не помешало российским коммерческим банкам упростить порядок выдачи кредита. Доверительные отношения между банком и заемщиком в начале 90-х годов стали преобладающими. Кредитная документация, предоставляемая в банк, анализировалась слабо, довольно распространенными были так называемые дружеские кредиты. Бесспорно, все это отразилось на динамике и структуре кредитных вложений банков, которая отражена на приложении 1.

Как показывает приложение 1, за период с 1980-го по 1990 г. с некоторыми интервалами происходило снижение размера кредита. Это особенно стало заметно в период с 1985-го по 1990 г., когда кредитные вложения в нефинансовый сектор экономики снизились с 0,52 до 0,18 трлн руб., или почти в 3 раза. Согласно расчетам, в те годы кредиты в днях к ВВП снизились в 2 раза. В последующем можно было наблюдать аналогичную картину Кредиты в днях к ВВП с 1991-го по 1994 г. снизились более чем в 2,5 раза.

Статьи по теме:

Зарубежная практика
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления за ...

Этапы выдачи кредита
Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка: – рассмотрение заявки на получение кредита и ...

Управление кредитным портфелем
Формирование и управление кредитным портфелем является одним из основополагающих моментов в деятельности банка. Оптимальный, качественный кредитный портфель влияет на ликвидность банка и его надежность. Надежность банка важна для многих - ...