Перспективы развития кредита в РФ

Банки » Необходимость, сущность и функции кредита » Перспективы развития кредита в РФ

Страница 1

В настоящее время макроэкономическая ситуация в России не способствует возникновению кризиса проблемных кредитов. Вместе с тем быстрый рост объемов кредитования, появление новых кредитных продуктов (потребительское кредитование, экспресс-кредитование, ипотека) и методов кредитования заставляют обратить внимание на качество кредитных портфелей.

На современном этапе развития мировой экономики банковский бизнес приобретает особое значение. Банки выступают в роли своеобразной "кровеносной системы" экономики, обеспечивая процесс непрерывного кругооборота капитала. Стабильно и эффективно функционирующий банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста, что особенно актуально для России в свете стоящих перед ней задач по повышению конкурентоспособности экономики.

В то же время мировой опыт свидетельствует, что нестабильность банковской системы может приводить к серьезным экономическим потрясениям в виде падения темпов роста экономики, увеличения безработицы, ускорения инфляционных процессов. Так, депрессионные явления в экономиках Германии и Японии в 2002 г. во многом объяснялись трудностями, которые испытали кредитные организации вследствие увеличения числа несостоятельных должников и наличия большого объема нереструктурированной задолженности.

В общей сложности в период с начала 80-х по середину 90-х годов XX века более чем в 70 странах наблюдались банковские кризисы, что делает их неотъемлемой составляющей процесса развития мировой экономики. Негативные последствия этих кризисов выражаются как в прямых потерях (расходы государства на преодоление кризисных явлений), так и в косвенных (недополученная прибыль или убытки в результате дестабилизации хозяйственной деятельности). Как показывает мировой опыт, в зависимости от глубины кризиса расходы государства на реструктуризацию кредитных организаций могут достигать 40-50% ВВП.

Банковская деятельность неотъемлемо связана с различного рода рисками (кредитным, операционным, рыночным и т.д.). Кредитный риск, то есть вероятность полного или частичного невозврата выданных банком кредитов, а также причитающихся ему процентов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Об актуальности данной проблемы свидетельствует тот факт, что подавляющее число банковских банкротств (порядка 70-80%) обусловлено неграмотной кредитной политикой, приведшей к резкому увеличению доли проблемных кредитов в портфеле ссудной задолженности банка. Как показывает международный опыт, именно ухудшение качества кредитов лежит в основе развития большинства банковских кризисов последних лет.

Под проблемными кредитами мы будем подразумевать кредиты, по которым заемщик не способен выполнять свои обязательства в полном соответствии с принятыми договорами и соглашениями с банком, в силу чего существует потенциальная угроза частичной или полной потери для банка причитающихся ему денежных средств по кредитным обязательствам должника. Соответственно кризисом проблемных кредитов будем считать массовое невыполнение заемщиками своих кредитных обязательств, приводящее к дестабилизации национальной банковской системы.

Отметим, что термин "проблемные кредиты" имеет в нашем случае несколько иное толкование, чем предусмотрено нормативно-правовыми актами Банка России. Согласно Положению ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П проблемные ссуды являются одной из категорий кредитов наряду со стандартными, нестандартными, сомнительными и безнадежными ссудами [10]. Это же Положение четко определяет критерии выделения вышеуказанных категорий ссуд. В нашем толковании термин "проблемные кредиты" имеет более широкий смысл и по своей сути соответствует понятию "troubled loan", используемому в зарубежной банковской практике.

На первый взгляд проблема возникновения кризиса проблемных кредитов в российской банковской системе кажется сегодня не вполне актуальной. Действительно, период после экономического кризиса 1998 г. характеризуется практически непрерывным снижением доли просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности (Приложение 1). Так, по состоянию на 1 января 2002 г. доля просроченной задолженности составила 3,03%, а на 1 октября 2006 г. - 1,44%. Данный показатель позволяет оценить кредитный риск российского банковского сектора как умеренный, так как согласно международной практике критической величиной является уровень 10%.

Другим показателем, свидетельствующим о невысоком уровне кредитного риска российской банковской системы, является увеличение доли стандартных ссуд в совокупном кредитном портфеле российских банков. Доля ссуд иных категорий (нестандартных, сомнительных, проблемных и безнадежных), напротив, снижается [9].

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Структура банка
Структура банка формируется путем сопоставления технологий деятельности конкретных подразделений. Организационная структура рассматривается как средство реализации процесса банковской деятельности. Организационная структура определяет меха ...

Понятие риска ликвидности в банковской деятельности
Коммерческие банки при осуществлении своей деятельности, так как и любые хозяйствующие субъекты, действующие в условиях рыночной экономики, нацелены на получение максимальной прибыли. Однако следует иметь в виду, что практически любая пров ...

Платежный оборот Свердловской области за период 1997 - 1999 годов. Общие тенденции
Платежный оборот Свердловской области с регионами РФ, учитываемый расчетно - кассовыми центрами области, в 1997 году по сравнению с 1996 годом увеличился на 30,8 %. В общей сумме платежного оборота 55,3 % составил оборот денежных средств с ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2020 - www.terring.ru