Заключение

Банки » Кредитная деятельность коммерческих банков » Заключение

В условиях наращивания темпов кре­дитования реального сектора экономи­ки, а также потребительского кредито­вания между банками обостряется кон­курентная борьба. Идет борьба за кли­ента и проводится агрессивная кредитная политика, что в конечном счете приво­дит к росту кредитных рисков, в том чис­ле рисков невозврата кредитов. В дан­ной ситуации особое значение для бан­ка приобретает возвратность предостав­ленных кредитов, которая в первую очередь зависит от финансового состоя­ния заемщика. С целью снижения риска невозврата кредита в связи с неудовлет­ворительным финансовым состоянием банковская практика выработала различ­ные способы оценки финансовой устой­чивости потенциального заемщика, ре­зультатов его деятельности. Однако в связи со значительным сроком кредито­вания данные способы не дают доста­точной уверенности в возврате кредита.

Поворот банков в сторону розничного бизнеса обус­ловлен прежде всего, стабилизацией экономической конъюнктуры и, соответственно, повышением реаль­ных доходов населения. В настоящее время темпы роста потребительских кредитов опережают темпы роста де­позитов населения: если в начале 2001 г. их соотноше­ние в коммерческих банках составляло 4%, то сейчас более 30%.

Потребительское кредитование становится естествен­ной альтернативой размещения банковских ресурсов. Растущие доходы населения позволяют размещать ресурсы под более высокие проценты и одновремен­но расширять круг заемщиков.

Фундаментальный макроэкономический фактор риска — кредиты, направленные в реальный сектор экономики, связаны с увеличением производ­ства, поскольку используются для наращивания про­изводственной базы, ее модернизации или направля­ются в оборотные средства. Таким образом, кредито­вание направлено на увеличение прибыли предприя­тия, что, собственно, и является основой для выпол­нения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит ориентирован на расходы заемщика и никак не влияет на его доходную часть. Иными словами, если кредит в производствен­ный сектор как бы сам создает дополнительные усло­вия для возврата денег, то, вы­ступая в качестве потребительского, он никоим обра­зом не ориентирован на источник средств для пога­шения.

В заключение следует отметить, что жизненно не­обходимой становится система постоянного на­блюдения за состоянием экономики, макроэко­номических тенденций и банковского сектора.

Иными словами, речь идет о серьезной аналитичес­кой работе, налаженной системе мониторинга (вклю­чающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Причем мони­торинг из полуакадемического метода исследования должен стать практическим инструментом надзора, позволяющим своевременно определить приближа­ющиеся риски и принять адекватные меры реагиро­вания со стороны регулятора, и таким образом реа­лизовать основную функцию надзора — обеспечение устойчивости и надежности банковского сектора эко­номики.

Статьи по теме:

Основные проблемы развития добровольного пенсионного обеспечения
Добровольное пенсионное обеспечение уже сейчас осуществляется в весьма разнообразных формах. К формам его реализации относятся как пенсионные системы отдельных организаций, отраслей экономики и территорий, созданные на базе существующих не ...

Средства управления рисками
Риск является неизбежной частью банковской деятельности. Все известные способы управления или разрешения проблемы рисков можно отнести к одному из следующих: - избежание риска или отказ (банк в силу специфичности своей деятельности не може ...

Понятие и экономическое значение безналичных расчетов в современном денежном обороте
Экономика любого государства представляет собой широко-разветвленную сеть различных хозяйствующих субъектов. Основой связей между ними являются расчеты и платежи. И именно создание высокоэффективной надежной платежной системы обеспечивает ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru