Заключение

Банки » Кредитная деятельность коммерческих банков » Заключение

В условиях наращивания темпов кре­дитования реального сектора экономи­ки, а также потребительского кредито­вания между банками обостряется кон­курентная борьба. Идет борьба за кли­ента и проводится агрессивная кредитная политика, что в конечном счете приво­дит к росту кредитных рисков, в том чис­ле рисков невозврата кредитов. В дан­ной ситуации особое значение для бан­ка приобретает возвратность предостав­ленных кредитов, которая в первую очередь зависит от финансового состоя­ния заемщика. С целью снижения риска невозврата кредита в связи с неудовлет­ворительным финансовым состоянием банковская практика выработала различ­ные способы оценки финансовой устой­чивости потенциального заемщика, ре­зультатов его деятельности. Однако в связи со значительным сроком кредито­вания данные способы не дают доста­точной уверенности в возврате кредита.

Поворот банков в сторону розничного бизнеса обус­ловлен прежде всего, стабилизацией экономической конъюнктуры и, соответственно, повышением реаль­ных доходов населения. В настоящее время темпы роста потребительских кредитов опережают темпы роста де­позитов населения: если в начале 2001 г. их соотноше­ние в коммерческих банках составляло 4%, то сейчас более 30%.

Потребительское кредитование становится естествен­ной альтернативой размещения банковских ресурсов. Растущие доходы населения позволяют размещать ресурсы под более высокие проценты и одновремен­но расширять круг заемщиков.

Фундаментальный макроэкономический фактор риска — кредиты, направленные в реальный сектор экономики, связаны с увеличением производ­ства, поскольку используются для наращивания про­изводственной базы, ее модернизации или направля­ются в оборотные средства. Таким образом, кредито­вание направлено на увеличение прибыли предприя­тия, что, собственно, и является основой для выпол­нения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит ориентирован на расходы заемщика и никак не влияет на его доходную часть. Иными словами, если кредит в производствен­ный сектор как бы сам создает дополнительные усло­вия для возврата денег, то, вы­ступая в качестве потребительского, он никоим обра­зом не ориентирован на источник средств для пога­шения.

В заключение следует отметить, что жизненно не­обходимой становится система постоянного на­блюдения за состоянием экономики, макроэко­номических тенденций и банковского сектора.

Иными словами, речь идет о серьезной аналитичес­кой работе, налаженной системе мониторинга (вклю­чающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Причем мони­торинг из полуакадемического метода исследования должен стать практическим инструментом надзора, позволяющим своевременно определить приближа­ющиеся риски и принять адекватные меры реагиро­вания со стороны регулятора, и таким образом реа­лизовать основную функцию надзора — обеспечение устойчивости и надежности банковского сектора эко­номики.

Статьи по теме:

Методы управления ликвидностью банка
Проанализировав подходы к управлению ликвидностью, предлагаемые рассмотренными выше теориями, можно сделать вывод: процесс управления ликвидностью включает в себя совокупность действий и методов по управлению активами и пассивами. Под упра ...

Ссудный капитал и источники его формирования
Обычно в советской экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Вообще кредит буквально означает "распоряжение опре ...

Безналичные расчёты в РФ за 2008 год
В 2008 году в развитии платежной системы России сохранялись позитивные тенденции, связанные с повышением эффективности ее функционирования. Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, увеличилось за год на 5 ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru