Методы кредитования. Кредиты населению

Вексельные кредиты подразделяются на векселедательские и предъявительские. Последние бывают двух видов: учетные и зало­говые.

Учет векселей — это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей. За такую опе­рацию банк взимает процент, который называется учетным процен­том, или дисконтом. Его величина определяется в зависимости от срока, оставшегося до наступления срока платежа по векселю. Учетный процент удерживается банком в момент его покупки.

Ссуды под залог векселей отличаются от учета векселей, во-пер­вых, тем, что собственность на вексель банку не переуступается, вексель только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды, во-вторых, ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60-90% его номинальной стоимости.

Векселедателъским кредитом пользуются предприятия, выступающие в роли покупателей, при не­хватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции, товаров, услуг. В этом случае банк заключает с клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заемщик в качестве кредита по­лучает пакет собственных векселей банка-кредитора, выписанных последним на него на общую сумму, указанную в договоре. Ставка процента за векселедательский кредит устанавливается ниже став­ки за обычный банковский кредит в связи с более низкой ликвид­ностью векселей по сравнению с деньгами.

Факторинг.

Факторинговая деятельность банков регулируется гл. 43 Гражданского кодекса РФ «Финансирование под уступку денежного требования». По договору финансирования под ус­тупку денежного требования одна сторона (финансовый агент) пе­редает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третье­му лицу (должнику), что следует из предоставления товаров, выпол­нения работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Следовательно, предоставление денежных средств в форме кредита для предоплаты долговых требований является определя­ющим признаком факторинговой деятельности. Различают два вида факторинга: открытый и закрытый.

При открытом факторинге плательщик (должник) уведомляет­ся о том, что поставщик (клиент) переуступил требование фактору-посреднику. Должник производит платеж непосредственно послед­нему.

Закрытый, или конфиденциальный, факторинг является скры­тым источником средств для кредитования продаж поставщика, поскольку покупатель вообще не осведомлен о переуступке требо­вания фактору-посреднику. В данном случае должник ведет расче­ты с самим поставщиком, который после получения платежа дол­жен перечислить соответствующую его часть факторинговой ком­пании для погашения кредита.

Форфетирование представляет собой форму кре­дитования экспорта банком (или финансовой компанией) путем покупки без оборота на продавца векселей и других долговых тре­бований по внешнеторговым операциям. Оно приме­няется при поставках основных средств (машин, оборудования) на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа (в мировой прак­тике до семи лет). Поставщик обращается к банку (или группе банков) с предложением купить предполагаемые долговые требования в отношении по­купателя. После оценки банком своих рисков между банком (форфетором) и поставщиком оформляется договор о предоставлении форфейтингового кредита. На его основе поставщик передает банку все требования к покупателю, а банк выплачивает поставщику сумму стоимости поставки за вычетом процента по отвлечению ресурсов на приобретение долговых обязательств покупателя, комиссионного вознаграждения за совершение сделки, а также суммы возмещения расходов.

Статьи по теме:

Сельская кредитная кооперация
Сельская кредитная кооперация реализуется в порядке статьи 40.1 Федерального закона от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", определяющей особенности деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперати ...

Роль и значение кредитной политики коммерческого банка
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики. На первом этапе реализ ...

Электронные платежи в банковской системе России
К началу 1990-х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских, в том числе расчетных, операций посредством разветвленной сети вычислительных центров. По аналогии с зарубежными АРП проводилось програ ...