Методы кредитования. Кредиты населению

Банки » Кредитная деятельность коммерческих банков » Методы кредитования. Кредиты населению

Страница 2

Овердрафт — это особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текуще­го счета клиента. Под кредитованием счета понимается осуществление банком плате­жей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитова­ния, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устой­чивым в финансовом отношении заемщикам при временном недо­статке или краткосрочном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей на непродолжительный срок, учитывая ха­рактер потребности в заемных средствах.

Кредитование банком расчетного (текущего) счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для производства платежей осуществляется при установленном ему лимите (т.е. при максимальной сумме, на которую могут быть про­ведены операции по счету сверх остатка средств на нем) и срока, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента перед банком. При этом следует различать общий срок кредитования по овердрафту и в его рамках срок каж­дого кредита.

Коммерческие банки обычно предоставляет три вида лимита овер­драфта:

1) стандартный;

2) под инкассацию,

если не менее 50% кредитовых оборотов по расчетному счету клиента составляет выручка от инкассации, сдаваемая в банк;

3) технического овердрафта,

под оформленные в банке платежи, например, продажа/покупка валюты на бирже или другие гарантированные поступления на счет клиента без учета его финансового состояния.

Стандартный лимит овердрафта и лимит овердрафта под инкассацию

следует рассчитывать исходя из минимально­го скорректированного месячного креди­тового оборота по расчетному (текущему) счету клиента в банке.

Российские коммерческие банки уста­навливают лимит овердрафта в основном в размере до 30% от суммы среднеме­сячных за последние 3—6 месяцев чистых поступлений средств на расчетный счет клиента, но не более 50% минимальных ежемесячных поступлений за этот же пе­риод.

При овердрафте денежные документы оплачиваются за счет кре­дита сверх остатка средств на расчетном счете заемщика на конец операционного дня, но в пределах свободного лимита. Образовав­шееся в результате таких операций на расчетном счете клиента-заемщика дебетовое сальдо переносится с расчетного счета на от­дельный ссудный счет по учету кредита (овердрафта). Погашают­ся предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного (текущего) счета клиента-заемщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.

Кредиты на синдицированной основе предоставляются заемщи­ку за счет объединения ресурсов нескольких банков. Этот вид кре­дита используется как для краткосрочного, так и для долгосрочно­го кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка. Кредитование может осуществляться в рублях и иностранной валюте. Таким образом, субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают как минимум два бан­ка, а с другой — один или несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия. От­ношения по поводу кредита между банками и заемщиком оформ­ляются либо одним общим кредитным договором либо договора­ми с каждым банком в отдельности. Задолженность по ссуде по­гашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно и прямо пропорционально выданным долям кредита (исходя из ус­тановленной доли участия).

К другим способам предоставления (размещения) банками де­нежных средств относятся вексельные, факторинговый и форфей­тинговый кредиты и кредит-аренда (лизинг).

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Законодательные основы потребительского кредитования
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Фе ...

Проблемы и перспективы актуарной оценки ПФР
Разработка модели оценивания финансового состояния пенсионной системы является лишь начальным этапом работы в направлении внедрения актуарных методов в практику обязательного пенсионного страхования в России. Следующим этапом работы станет ...

Методы эмиссии ценных бумаг
Под эмиссией ценных бумаг понимается установленная Федеральным законом «О рынке ценных бумаг» последовательность действий эмитента по размещению ценных бумаг[7]. Упомянутые действия по размещению ценных бумаг объединяются в ряд этапов, кот ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru