Понятие имущественного страхования

Механизм страхования » Понятие имущественного страхования

Страница 3

При заключении договора страхования страхователь может выступать в роли «сострахователя», т.е. держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (фр. franchise - льгота, вольность), предусмотренную условиями договора страхования.

Страховая франшиза - неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Франшиза может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошен ничества.

Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В международной практике оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов» (где х - 1, 2, 3, 4, 5 . процентов от страховой суммы).

При Фусл.>У => В = 0, а при Фусл. ≤У => В. (5)

Безусловная франшиза - освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись «свободно от первых х процентов» (где х процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба):

Фбезусл. <У =з> В = У-Фбезусл. (6)

Для количественной оценки влияния франшизы (безусловной) на расходы страховщика и определения ее воздействия на величину тарифа используется формула:

R = aR1+b()1−F/f, (7)

где R – общее снижение расходов;

R1 – уменьшение величины выплачиваемых возмещений – функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;

F – частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;

f- частота страховых случаев, величина ущерба, при которых меньше размера франшизы;

a- коэффициент безопасности, установленный страховщиком;

b – величина расходов на ведение дела.

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

R1(x) = q(x) + (1−p(x))X/CM, (8)

где q(x) - сумма ущерба, меньшего или равного по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;

р(x) - число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

Cм - средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.

Основные виды имущественного страхования: страхование средств транспорта (наземного, водного, воздушного, железнодорожного), страхование имущества юридических (физических) лиц, страхование грузов, страхование риска утраты права собственности на имущество, страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, страхование инвестиций и др.

Страницы: 1 2 3 

Статьи по теме:

Проблемы и пути развития банковской системы Российской Федерации
Известно, что в последние годы банковская система испытывала серьез­ные трудности (кризис валютного рынка в 1994 г., кризис банковской ликвид­ности в 1995 г., крах фондового рынка 17 августа 1998 г.). Решение проблем развития банковской си ...

Формы и обеспечения обязательств по возврату кредита и начисленных процентов
Одним из основных инструментов страхования риска кредиторов в процессе взаимоотношений с заемщиком является обеспечение по кредиту. При развитии технологий, усложнения производственных систем меняются и требования к качеству обеспечения кр ...

Формирование ресурсов коммерческих банков
Коммерческие банки в современной России начали возникать всего 6 - 7 лет назад и уже за этот кратчайший период прошли все фазы экономической жизни коммерческих организаций: становление, стремительное развитие, сверхприбыли и зачастую - бан ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru