Заключение

Банки » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Заключение

Эффективная деятельность коммерческого банка в сфере кредитования зависит от множества факторов, в том числе и от качества и полноты проведения анализа кредитоспособности заемщиков.

Изучение вопросов, связанных с проведением анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка позволяет сделать выводы, что методики анализа кредитоспособности юридических и физических лиц строятся на общепринятых критериях: характер клиента, способность заимствовать средства, способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности, обеспеченность кредита, правоспособность заемщика. Все эти критерии определяют способы оценки кредитоспособности клиентов банка (оценка делового риска, оценка менеджмента, оценка финансовой устойчивой устойчивости и финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, оценка доходов клиента, сбор информации о клиенте и др.).

Одной из основных задач, решаемых коммерческим банком в ходе процесса кредитования заемщиков, является формирование полной и достоверной информационной базы. Она служит основным источником информации при проведении анализа кредитоспособности заемщика.

Анализ кредитоспособности юридических лиц – заемщиков банка проводится в несколько этапов. К числу основных этапов относятся: анализ абсолютных показателей баланса, анализ отчета о финансовых результатах, анализ структуры дебиторской задолженности, анализ основных финансовых показателей.

Последовательная реализация данных этапов в рамках рассматриваемой методики дает возможность рассчитать итоговую рейтинговую оценку и определить класс платежеспособности заемщика, выявить потенциал и тенденции его развития. Это в свою очередь позволяет решить задачу оценки целесообразности и возможности предоставления кредита. В качестве путей

совершенствования методики проведения анализа кредитоспособности заемщика может быть предложен учет следующих факторов:

– сезонные колебания выручки от реализации продукции и прибыли;

– уточнение денежных потоков на величину оборота наличных денежных средств в кассе предприятия.

Анализ кредитоспособности заемщиков – физических лиц строится на основе рассмотрения таких показателей, как:

– величина начального капитала;

– величина доходов заемщика и членов его семьи;

– баланс доходов и расходов семьи заемщика.

Набор данных показателей может меняться в зависимости от особенностей заключаемых кредитных сделок.

Рассмотренная методика кредитования коммерческим банком физических лиц позволяет выделить основные этапы организации анализа кредитоспособности: предварительная оценка заемщика, сбор и обработка информации, андеррайтинг, принятие решения о выдаче кредита. На каждом из этапов решаются задачи снижения степени кредитных рисков коммерческого банка.

Выполненные расчеты сумм кредитов, предоставляемых коммерческим банком физическим лицам, позволяют проиллюстрировать основные процедуры проведения анализа и указать на особенности его использования в конкретных условиях (проживание в сельской местности). Учет этих особенностей дает возможность проводить уточнение чистого дохода заемщиков за счет содержания личного подсобного хозяйства, что позволяет банку увеличить круг потенциальных заемщиков из числа физических лиц.

Оценка соотношения между суммой ежемесячного платежа и сроком кредитования так же может рассматриваться как один из возможных путей совершенствования анализа кредитоспособности физических лиц. Это позволяет оптимально сопоставить возможности заемщика и требования банка.

Полученные результаты позволяют в определенной мере усовершенствовать практику проведения анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка, что дает возможность точнее оценивать финансовое положение клиента и снизить риск кредитных операций.

Статьи по теме:

Развитие уголовного законодательства об ответственности за мошенничество
В отличие от российского, в уголовном законодательстве многих зарубежных стран страховое мошенничество (злоупотребления в страховании) предусмотрено специальными статьями. Так, по УК ФРГ в числе особо тяжких случаев мошенничества выделяетс ...

Формирование и разработка объема банковских услуг
Финансовые услуги банка - это новый вид банковских услуг, получивших наибольшее распространение в постсоветский период. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам, а также п ...

История страхования
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru