Cap = C + P = (V–L) + P (19)
где
Cap – начальный капитал;
C – оплачиваемая заемщиком часть стоимости приобретаемого имущества (услуги);
P – дополнительные расходы, связанные с предоставлением кредита.
2. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из баланса доходов и расходов семьи заемщика.
Баланс доходов и расходов заемщика должен позволять ему погашать кредит в течение установленного срока, либо накопить сумму, достаточную для погашения кредита в конце срока (в зависимости от применяемой схемы погашения).
Требования к балансу доходов и расходов заемщика и членов его семьи могут быть установлены в виде следующих расчетных параметров:
– Отношение PTI1 – характеризует способность заемщика совершать платежи по погашению кредита. Рассчитывается по формуле:
сумма ежемесячных платежей по кредиту
PTI1 = – (20)
ежемесячный совокупный доход (нетто)
– Отношение PTI2 - характеризует способность заемщика совершать обязательные платежи, включая платежи по погашению кредита. В данном случае под обязательными понимаются платежи, которые заемщик обязан регулярно осуществлять (коммунальные платежи, алименты, плата за обучение, страховые премии, погашение других кредитов и т.п.). Рассчитывается по формуле:
сумма всех обязательных ежемесячных платежей
PTI2 = – (21)
ежемесячный совокупный доход (нетто)
– Уровень накопления R1 – характеризует способность заемщика накапливать денежные средства в течение срока погашения кредита. Рассчитывается по формуле:
сумма возможных накоплений
R1 = – (22)
ежемесячный совокупный доход (нетто)
Расчет баланса доходов и расходов заемщика (семьи) производится на основе предоставленной заемщиком информации. Все суммы приводятся к одному месяцу и к одной валюте. В данном случае под приведенной к месяцу заработной плате понимается сумма дохода, полученного в качестве заработной платы в течение анализируемого периода, разделенная на количество месяцев в этом периоде.
3. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из доходов заемщика или его семьи
Данный способ расчета платежеспособности является упрощенным вариантом предыдущего расчета. Он применяется в программах кредитования, по которым установлено требование к заемщику о получении зарплаты (доходов) на личный банковский счет.
Банком могут быть установлены различные требования (нормативы) по доходу заемщика или его семьи в виде следующих расчетных параметров:
сумма кредита
LTI1 = –, или (23)
ежемесячный доход (нетто)
сумма кредита
LTI2 = – (24)
годовой доход (нетто)
Доступная заемщику сумма кредита (L) вычисляется как произведение величины учитываемого дохода на соответствующий коэффициент LTI:
L=LTI x I, (25)
где I – учитываемый доход заемщика или его семьи.
В качестве примера, поясняющего основные положения методики кредитования физических лиц, рассмотрим расчет суммы целевого кредита на приобретение имущества.
Господин Иванов А.Б. (семья – 3 чел.) обратился в банк за кредитом на приобретение автомобиля и предоставил банку всю необходимую информацию и документы согласно требованиям кредитования на приобретение автомобилей.
Данным видом кредитования предусмотрены следующие условия:
– расчет суммы кредита производится в рублях;
– срок кредита – до 3-х лет;
– годовая страховая премия по страхованию автомобиля – 8.5% от стоимости;
– годовая страховая премия по страхованию жизни заемщика – 0.2% от задолженности по кредиту;
– процентная ставка – 19% годовых;
– соотношение PTI1, установленное данной программой – 40%;
– соотношение R1, установленное данной программой – 10%;
– соотношение Р0, установленное данной программой – 4624 руб.;
– учитываемые доходы – доход семьи заемщика;
– обеспечение кредита – заработная плата и залог приобретаемого автомобиля;
В качестве индивидуальных условий, учитывающих особенности заключаемой кредитной сделки выступают:
– цена автомобиля – 240000 руб.;
– установка сигнализации – 1500 руб.;
– начальный капитал заемщика – 25000 руб.
Расчет суммы кредита проводится на основе расчета и оценки ряда параметров:
а) Расчет суммы кредита исходя из требований к начальному капиталу
Данная программа кредитования устанавливает требования по LTV до 70%. Исходя из этого:
L = V x LTV = 240000 x 0.70 = 168000.
Исходя из установленного банком требования к начальному капиталу, определим его достаточность:
Cap = (V – L) + P = (240000 – 168000) + (240000 x 0.085) + (1680000 x 0.002) + 1500 = 94236
Данный расчет позволяет сделать вывод, что начальный капитал, имеющийся у заемщика, достаточен для получения кредита на сумму 168000
б) Расчет суммы кредита, исходя из баланса доходов и расходов
Для определения суммы кредита целесообразно провести расчет приведенного к месяцу баланса доходов и расходов семьи Иванова А.Б. в следующем виде (Таблица 13,14):
Статьи по теме:
Понятие имущественного страхования
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другом ...
Виды финансового риска
Участники клиринговых систем подвергаются нескольким видам финансового риска: - кредитный риск - риск неликвидности - системный риск По наступлению срока погашения задолженности партнер по сделке может не выполнить своего обязательства и н ...
Зарубежная практика
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления за ...