Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Банки » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Страница 2

Анализ соответствия требованиям банка и анализ рисков проводится для того чтобы удостоверится в том, что характеристики заемщика соответствуют требованиям банка, определенным соответствующими нормативными документами.

На этапе анализа платежеспособности и расчета платежей рассчитывается график платежей и проводится сопоставление с доходами заемщика. Это позволяет удостовериться в том, что доходы заемщика соответствуют установленным банком нормативам и позволяют ему погашать кредит.

Анализ платежеспособности состоит из двух частей:

– анализа достаточности начального капитала;

– анализа достаточности доходов.

Требованиями по достаточности начального капитала, как правило, устанавливаются по видам целевого кредитования на приобретение имущества (услуг), предусматривающим внесение заемщиком первоначального взноса. Также у заемщика должно быть достаточно собственных средств для оплаты предусмотренных программой кредитования расходов, связанных с оформлением кредита (уплата госпошлин, банковских комиссий за подготовку заключения, страховых премий и т.п.).

При анализе платежеспособности также учитывается, что увеличение срока кредита приводит к уменьшению ежемесячного платежа. В соответствии с этим одна и та же сумма кредита может быть непосильна заемщику при минимальном сроке кредита и вполне доступна при максимальном.

На основании подготовленных кредитным работником банка рекомендаций принимается решение о предоставлении или не предоставлении кредита в соответствии с установленными ограничениями.

При принятии отрицательного решения о выдачи кредита вырабатываются рекомендации с указанием причин отказа. Следование данным рекомендациям будет способствовать в дальнейшем изменению решения банка о выдаче кредита. Например, если в основе причин отказа лежит несоответствие начального капитала установленным банком нормативам, то заемщику предлагается уменьшить запрашиваемую сумму кредита, т.е.:

– накопить дополнительные средства, в том числе с использованием возможности открытия целевого накопительного вклада в банке;

– подобрать к приобретению другое, более дешевое, имущество (услугу).

Если основанием для отказа является превышение допустимой величины платежей по погашению запрашиваемого кредита, то заемщику предлагается либо уменьшить запрашиваемую сумму кредита, либо изменить структуру своих доходов и расходов.

В случае принятия положительного решения заявитель уведомляется о принятом банком решении, оформляются кредитный договор, дополнительные документы (договор поручительства, договор залога, договор страхования и др.), контролируется целевое использование кредита.

Рассмотренная методика построения анализа кредитоспособности физических лиц позволяет обеспечить системный подход к оценке возможностей потенциальных заемщиков. Остановимся на реализации данных процедур более конкретно, так как они позволяют выявить основные показатели, используемые банком для анализа кредитоспособности физических лиц.

В условиях России основными видами доходов граждан служат: заработная плата, доходы по вкладам и ценным бумагам, доходы от предпринимательской деятельности, продажи сельскохозяйственной продукции и т.п.

Для определения возможной суммы кредита используются следующие методики расчета:

1. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из величины начального капитала и стоимости приобретаемого имущества (услуг).

Данная методика расчета основана на требовании банка о наличии у заемщика начального капитала. Начальный капитал необходим для оплаты части стоимости приобретаемого имущества (услуг), а также дополнительных расходов, связанных с приобретением имущества (услуг) и предоставлением кредита (страховка, заявочная комиссия банка, различные госпошлины и т.п.). Достаточность начального капитала определяется исходя из суммы дополнительных расходов и соотношения LTV – – Loan to Value (Кредит к Стоимости).

LTV является основным параметром, определяющим достаточность начального капитала заемщика. Оно определяет выраженную в процентах долю предоставляемых в кредит средств банка в стоимости приобретаемого заемщиком имущества и рассчитывается по формуле:

L – величина кредита

LTV = – (17)

V – стоимость приобретаемого имущества

По различным программам кредитования банком могут быть установлены различные предельные значения LTV. Отсюда, зная стоимость приобретаемого имущества (услуги), можно определить величину доступного заемщику кредита:

L=V x LTV (18)

где

L – величина кредита;

V – меньшее из двух значений: продажная цена приобретаемого имущества или его стоимость по оценке банка;

LTV – установленное банком максимально допустимое значение.

Начальный капитал заемщика должен быть достаточен для оплаты части стоимости приобретаемого имущества (услуги) и различных дополнительных расходов, связанных с предоставлением кредита (пошлин, комиссий, страховых премий и т.п.). Его величина определяется по формуле:

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Характеристика действующей сети учреждений здравоохранения РФ
Здравоохранение относится к социальным системам, регулирование деятельности которых осуществляется на межсекторальном уровне, т.е. деятельность субъектов системы зависит от политики различных министерств и ведомств[1]. Многообразие субъект ...

Евровалютные биржевые фонды
По прогнозам аналитиков валютного рынка, 2006 год будет менее благоприятным для доллара США, чем предыдущий год. Сохраняющаяся проблема "двойного дефицита" и ожидающееся завершение цикла повышения процентных ставок являются весом ...

Планирование привлечения ресурсов
В мировой банковской практике разработаны методы управления пассивными операциями, применение которых предусматривает: · Наличие хорошего помещения и квалифицированного персонала. · Учет банком общеэкономической ситуации в стране и мировой ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru