Информационная база и основные показатели анализа кредитоспособности

Банки » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Информационная база и основные показатели анализа кредитоспособности

Страница 1

Для проведения анализа кредитоспособности клиента – юридического лица коммерческому банку требуется определенная информация.

В мировой практике наиболее известный источник данных о кредитоспособности – фирма «Dan & Bradstreet», которая собирает информацию примерно о трех миллионах фирм США и Канады и предоставляет ее по подписке [14]. Краткие сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуются в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается в виде финансовых отчетах, наиболее распространенный из них – «Информация о деловом предприятии». Первый из шести разделов отчета содержит сведения общего характера – наименование и адрес фирмы, код отрасли и предприятия, характер производства, форма собственности, суммарная оценка кредитоспособности (рейтинг), быстрота оплаты фирмой счетов, объем продаж, собственный капитал, число занятых, общее состояние и тенденции развития фирмы.

Суммарная оценка кредитоспособности состоит из двух частей – двух букв (или цифры и буквы) и цифры. Первые два знака представляют собой оценку финансовой устойчивости фирмы, а последний – оценку ее кредитоспособности. Второй раздел отчета содержит сведения, полученные от поставщиков фирмы, относительно аккуратности в оплате счетов и о максимальном кредите, полученном в течение года. Третий раздел включает последний баланс и информацию о продажах и прибыльности фирмы (если она имеется). Четвертый раздел показывает обычный размер остатка на депозитном счете и платежи по ссудам. В пятом разделе содержатся данные о руководителях и владельцах фирмы. В последнем разделе подробно охарактеризованы род деятельности фирмы, ее клиентура и производственные мощности.

Помимо указанных отчетов, «Dan & Bradstreet» публикует еще несколько видов документов. Один из самых полезных – «Отчет о ключевых финансовых статьях» – содержит значительно более подробную информацию о фирме. Кроме «Dan & Bradstreet», имеется еще несколько кредитных бюро, именуемых специальными коммерческими агентствами. Обычно они ограничиваются одной отраслью или видом деятельности.

Иногда банки сверяют свою информацию с данными других банков, имевших отношения с подателем кредитной заявки. Они могут также проверить данные у различных поставщиков и покупателей интересующей фирмы. Поставщики могут снабдить информацией об оплате ею счетов, предоставленных скидках, максимальной и минимальной сумме коммерческого кредита, необоснованных претензиях и удержаниях со стороны интересующей банк фирмы. Контакты с покупателями фирмы позволяют банку получить информацию о качестве ее продукции, надежности обслуживания и количестве рекламаций на ее товар. Такая сверка информации с контрагентами фирмы и другими банками позволяет также выявить репутацию и возможности фирмы, обратившейся за кредитом, и ее руководящих работниках.

Еще одним источником сведений является служба взаимного обмена кредитной информацией при национальной ассоциации управления кредитом – организация, снабжающая сведениями о кредитах, полученных фирмой у поставщиков по всей стране. Члены организации получают ответ на вопрос: как аккуратно платит фирма? Однако в информации содержатся только факты, но отсутствует анализ, объяснение или какие либо рекомендации.

Другими источниками информации о фирмах, особенно крупных, служат коммерческие журналы, газеты, справочники, государственная отчетность и т.д. Некоторые банки обращаются даже к конкурентам данной фирмы, однако такую информацию следует использовать крайне осторожно, но она может оказаться весьма полезной.

В практике Российских банков в качестве источников сведений используются: данные бухгалтерских отчетов, данные оперативного учета, бизнес – план, сведения из других банков, сведения статистических органов, данные анкеты клиентов, информация поставщиков, результаты обработки данных обследования по специальным программам.

При обращении в банк за получением кредита заемщик – юридическое лицо после прохождения первичного собеседования получает список документов, необходимых для получения кредита.

Обычно предоставляются: заявка на получение кредита, документы, подтверждающие правоспособность клиента, ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера, комплект документов, характеризующих финансовое состояние клиента, документы по обеспечению кредита, другие документы. В качестве дополнительной информации о клиенте могут выступать: сведения по кассе предприятия с указанием оборотов и средних остатков денежных средств, сведения о наличии сырья и остатков готовой продукции на складе, сведения по ожидаемым контрактам и т.д.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Общая характеристика лизинга
Как у любого сложного юридического понятия у лизинга есть множество определений. Прежде всего, лизинг, — слово английского происхождения, производное от глагола to lease — брать и сдавать имущество во временное пользование. Наиболее точно ...

Формы кредита
Кредит выступает в различных формах; главные из них — коммерческий кредит и банковский. Коммерческий - это кредит, предоставляемый юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией друг другу при продаже т ...

Формы и классификации кредита. Кредитные операции банков
Структура кредита включает в себя три элемента — кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. В зависимости от ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита. Несмотря на ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru