Общие подходы к организации анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке

Банки » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Общие подходы к организации анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке

Страница 2

2. «Сигналы», касающиеся руководства и управления заемщика

– заемщик ищет партнера, на чьи средства можно рассчитывать;

– невысокие моральные качества руководителя;

– борьба за власть в руководстве среди партнеров, между членами семьи – владельцами компании;

– частые смены в руководстве;

– строптивый, неуравновешенный характер руководителя;

– стремление руководства заемщика ускорить кредитный процесс,

оказать давление на банковского работника.

3. «Сигналы», отражающие производственную деятельность заемщика

– круг поставщиков и покупателей у заемщика не диверсифицирован;

– ослаблен контроль заемщика за своими дебиторами;

– заемщик относится к той отрасли, которая в данный момент

испытывает проблему;

– упрощенное ведение баланса, т.е. активы и пассивы не детализируются

по статьям;

4. «Сигналы», относящиеся к организации кредитования

– заемщик не представляет четко цель, на которую испрашивается кредит

– у заемщика нет ясной программы погашения ссуды;

– отсутствие резервных источников погашения кредита;

– заемщик не имеет материального обеспечения своей цели;

– кредитная заявка заемщика плохо обоснована;

– заемщик испрашивает кредит под обеспечение своего акционерного

капитала и одновременно изыскивает возможности для получения ссуды под обеспечение активов;

– кредит направлен главным образом в сферу обращения, а не производства где непосредственно создается стоимость;

– недостаточно обоснован срок погашения кредита;

5. «Сигналы», фиксирующие отклонения от установленных норм

– нарушения в периодичности предоставления заемщиком отчетных данных о своей хозяйственной деятельности;

– отклонения от нормы порядка ведения банковских счетов (нарушения в системе овердрафта и т.п.);

– пересмотр условия кредитования, изменения в схеме погашения кредита просьба о пролонгации ссуды

– отклонения показателей хозяйственно – финансовой деятельности от плановых;

– отклонения в системе учета и контроля заемщика.

Эти сигналы настораживают банк и помогают предотвратить просрочку кредитов либо выявить их возникновение.

Практически во всех коммерческих банках существует лист – вопросник для проведения предварительного собеседования с клиентом. Ответы на вопросы помогают банку принять предварительное решение о предоставлении кредита. Пример одного из листов – вопросников приведен в приложении 1.

При анализе кредитоспособности банк проверяет и экономическую эффективность использования кредита. Для этого рассматриваются документы, контракты, подтверждающие цели использования кредита заемщиком. Банк оценивает достоверность и реальность целей заемщика, их соответствие складывающимся условиям и конъюнктуре рынка (по параметрам спроса и предложения, количества и качества, цены, противодействия конкурентов). При этом банк сопоставляет издержки и доходы по операциям, под которые заемщик просит предоставить кредит. Банк должен убедиться в том, что в результате использования кредита заемщик покроет свои издержки и получит прибыль, достаточную для него и для возвращения долга банку. На основании таких оценок банк принимает решение о выдаче кредита или об отказе. Параметры кредитной сделки согласовываются с заемщиком и окончательно устанавливаются и закрепляются в кредитном договоре.

Существующая практика кредитования индивидуальных клиентов различными банками в России имеет ряд особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая нестабильность, уровень официальной ставки рефинансирования ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.).

При работе с населением сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правомочен ли клиент заключать кредитный договор; кредитоспособность клиента с экономической точки зрения, иными словами имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов, характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной ссуды в обусловленный срок и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Инструменты рынка валютных опционов
Помимо арбитражных сделок, особенно часто используе­мыми инструментами на рынках валютных опционов, явля­ются: • операции "стрэддл", в основном в межбанковских сдел­ках, • построение туннелей, в основном для клиентов-промыш­ленни ...

Сущность, понятие, краткосрочного кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где в ...

Межбанковское кредитование
Межбанковское кредитование - это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов. Система межбанковского кредитования имеет два уровня: первый отражает д ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru