Понятие, критерии и способы оценки кредитоспособности заемщиков банка

Банки » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Понятие, критерии и способы оценки кредитоспособности заемщиков банка

Страница 6

3. Анализ делового риска.

Деловой риск – риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом.

Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях.

Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота.

1 стадия – создание запасов. Определяются: количество поставщиков и их надежность, мощность и качество складских помещений, соответствие способа транспортировки характеру груза, доступность цен на сырье, отдаленность поставщика, экономические факторы, факторы валютного риска, опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.

2 стадия – стадия производства. Определяются: наличие и квалификация рабочей силы, возраст и мощность оборудования, загруженность оборудования, состояние производственных помещений.

3 стадия – стадия сбыта. Определяются: количество покупателей и их платежеспособность, диверсифицированность дебиторов, степень защиты от неплатежей, степень конкуренции в отрасли, наличие проблем перепроизводства, демографические факторы, факторы валютного риска.

Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут комбинироваться из факторов первой и второй стадии. Поэтому деловой риск на стадии сбыта считается более высоким, чем на стадии создания запасов или производства.

В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента на основе финансовых коэффициентов. Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и проводиться по системе скоринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах.

4. Определение класса кредитоспособности клиента.

Класс кредитоспособности определяется на базе основных и дополнительных показателей. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время.

Набор дополнительных показателей может пересматриваться в зависимости от сложившейся ситуации. В качестве их можно использовать оценку делового риска, менеджмента, результаты анализа баланса и т.д.

Класс кредитоспособности может определяться по уровню бальной шкалы. Для расчета баллов используется класс показателя, который определяется путем сопоставления фактического значения с нормативом, а также значимость рейтинг показателя.

Рейтинг, или значимость показателя, определяется индивидуально для каждой группы заемщиков в зависимости от политики банка, особенностей клиента, ликвидности их баланса.

Одинаковый уровень показателей и рейтинг в баллах могут быть обеспечены за счет разных факторов, одни из которых связаны с позитивными процессами, а другие с негативными. Поэтому для определения класса большое значение имеет факторный анализ коэффициентов кредитоспособности, анализ баланса, изучение положения дел в отрасли или регионе.

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристик, изучении кредитной истории клиента.

Например, во Франции, кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга [11]. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Статьи по теме:

Анализ финансовых результатов деятельности предприятия
Анализ отчета о прибылях и убытках начинается с изучения выручки как доходов по обычным видам деятельности и соответствующих им расходов. Различные виды операционных и прочих доходов и расходов рассматриваются как факторы, влияющие на пока ...

Цели деятельности и функции ФРС США
В соответствии с законодательством США Федеральная резервная система имеет четыре основных цели деятельности. Они состоят в следующем: 1. Проведение национальной денежно-кредитной политики путём воздействия на денежные и кредитные показате ...

Денежно-кредитная политика в России
Денежная и кредитная политика является наряду с бюджетной, налого­вой, ценовой и таможенной политикой составными элементами финансовой политики. Современный опыт России показал, что ошибки в денежной политике обходятся стране очень дорого. ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru