Понятие, критерии и способы оценки кредитоспособности заемщиков банка

Банки » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Понятие, критерии и способы оценки кредитоспособности заемщиков банка

Страница 2

Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента. При этом важны следующие два аспекта его оценки: 1) его достаточность, которая анализируется на основе требований Центрального банка к минимальному уровню уставного фонда и коэффициентов финансового левеража; 2) степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия и т.д.), предусмотренный в кредитном договоре. [13]

Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение им своих обязательств в срок при финансовых затруднениях.

Качество залога, надежность гаранта особенно важны при недостаточном денежном потоке у клиента банка.

К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозируемая экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика.

Контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствием его стандартам банка нацеливает банкира на получение ответов на следующие вопросы: имеется ли законодательная и нормативная основа для функционирования заемщика и осуществления кредитуемого мероприятия, как повлияет на результаты деятельности заемщика ожидаемое изменение законодательства (например, налогового).

Изложенные критерии оценки кредитоспособности клиента банка определяют содержание способов ее оценки [11]. К числу этих способов относятся:

– оценка делового риска;

– оценка менеджмента;

– оценка финансовой устойчивости клиента;

– оценка финансового коэффициента;

– анализ денежного потока;

– сбор информации о клиенте;

– наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Раскрывая интересы банка в оценке кредитоспособности заемщика, следует подчеркнуть целесообразность и последовательность его действий в отношении будущего клиента. Предполагаемую последовательность действий можно сгруппировать в четыре этапа. [30].

На первом этапе устанавливаются предварительные контакты с клиентом по двум направлениям: либо специалисты банка организуют определенную работу по маркетингу и рекламе с целью привлечения клиентуры для получения кредита, либо клиент сам обращается в банк, располагая хотя бы некоторыми данными о его репутации и приемлемых условиях кредитования. Любое кредитное учреждение, прежде всего, должна интересовать следующая информация о клиенте: юридический адрес, организационно – правовая форма хозяйствования, величина уставного капитала, наличие просроченной задолженности по кредитам и займам перед другими организациями, положение хозяйствующего субъекта в отрасли и его конкурентоспособность, сведения в прессе о его деловой активности и репутации и др.

На втором этапе оценивается содержание кредитной заявки клиента преимущественно на данных комплексного анализа кредитоспособности заемщика и расчете вероятности выполнения организацией своих финансовых обязательств. Как принято в сфере банковской деятельности, показатель оценки кредитного риска складывается из двух составляющих: с одной стороны, уровня бизнес – риска, а с другой стороны, уровня финансового риска. Таким образом, на третьем этапе, выявляются количественные и качественные показатели для оценки бизнес-риска и финансового риска, как со стороны кредитодателя, так и со стороны кредитозаемщика.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Статьи по теме:

Кредитная и инкассационная политика
Экономические условия и кредитная политика фирмы оказывают основное влияние на уровень дебиторской задолженности фирмы. Естественно, экономические условия в значительной степени находятся вне сферы контроля финансовою директора. Однако, ка ...

Специфика первых российских бирж
Возрождение биржевой торговли в современной России на­чалось в июле 1990 г., когда была зарегистрирована Московская товарная биржа (МТБ). Начавшаяся в стране экономическая реформа, ломка старого экономического механизма привели к разрыву т ...

Оценка эффективности использования заемного капитала
Наиболее обобщающим из рассмотренных показателей является коэффициент финансового левериджа, все остальные показатели в той или иной мере определяют его величину. Нормативов соотношения заемных и собственных средств практически не существу ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru