Кредитная политика коммерческого банка

Банки » Место и роль банковской системы в инвестиционной деятельности » Кредитная политика коммерческого банка

Страница 1

Можно выделить три основных элемента кредитной политики:

1.

Предварительная работа по предоставлению кредитов. На этом этапе регламентируются состав будущих заемщиков, виды предоставляемых им кредитов, количественные пределы кредитования, стандарты оценки кредитоспособности заемщиков и оценки ссуд, процентные ставки, методы обеспечения возвратности кредита, контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

2.

Оформление кредита. Согласовываются формы документов, технологическая процедура выдачи кредита; осуществляется контроль за правильностью оформления кредита.

3.

Управление кредитом. Уточняются порядок управления кредитным портфелем, методы контроля за исполнением кредитных договоров и управлением кредитом, условия продления или возобновления просроченных кредитов, порядок покрытия убытков.

В пределах ограничений, устанавливаемых ЦБ РФ, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки, исходя из собственной выгоды.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним - две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является платой за риск в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общих для инвесторов принципов - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но и менее рискованными направлениями кредитования.

Диверсификация ссудного портфеля означает распределение, рассеивание кредитного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничивать либо кредитование одного или нескольких крупных заемщиков, либо предоставление крупного кредита группе взаимосвязанных заемщиков. Главное правило диверсификации ссудного портфеля: выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд - залога, гарантий, поручительств, страхования.

Соблюдение этих правил позволяет компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других.

Процентная политика является важной частью учетно-ссудной стратегии банка в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляют важнейшую часть доходов банка. Уровень процентных ставок по кредитам зависит от ряда факторов:

уровень инфляции в стране (для рублевых кредитов);

ставка рефинансирования Центрального банка, играющая роль официальной "цены денег" на кредитном рынке;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту;

ставка LIBOR (для кредитов в валюте);

средняя процентная ставка банка по депозитам;

структура кредитных ресурсов банка: чем выше доля "дорогих" ресурсов в пассивах банка, тем дороже выдаваемый кредит;

спрос на кредит, который связан со склонностью инвесторов осуществлять вложения в реальный сектор экономики, с уровнем доходности других способов инвестирования (например, вложений в валюту, ценные бумаги);

назначение и условия ссуды, степень риска.

Таким образом, назначая плату за кредит, банк учитывает как ситуацию на рынке кредитных ресурсов, так и индивидуальные обстоятельства кредитной сделки: риск, срок кредитования, способ предоставления ссуды, обеспеченность возврата. Например, давним клиентам с хорошей кредитной историей банк может предоставлять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинансирования или ниже средневзвешенной ставки по кредитам в данном банке.

Выбор методов оценки кредито- и платежеспособности потенциальных заемщиков также определяется самим банком. При кредитовании банки осуществляют дифференцированный подход к заемщикам, учитывая их кредитоспособность - способность вовремя расплатиться с банком по ссудным обязательствам.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Налоговое бремя и экономический рост
Оптимально построенная налоговая система должна, с одной стороны, обеспечи-вать финансовыми ресурсами потребности государства, с другой стороны, не только не снижать стимулы налогоплательщика к предпринимательской деятель-ности, но и обязы ...

Ликвидность банка: понятие и сущность
Наряду с банками предложение банковских услуг на рынке осуществляют различные финансово-кредитные институты, но основными действующими лицами на рынке банковских услуг выступают коммерческие банки, в особенности банки-лидеры, цели, функцио ...

Пути совершенствования кредитной политики
Первая и главная проблема казахстанской банковской системы заключается в том, что при большом количестве банковских учреждений в Казахстане все они обладают сравнительно низким собственным капиталом, что предполагает неустойчивость и, соот ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru