Банковский кредит

Кредит и кредитные отношения » Банковский кредит

Страница 3

2) ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Используются при долгосрочных и среднесрочных ссудах.

5. По способу взимания ссудного процента различают:

1) ссуды, процент по которым выплачивается в момент их общего погашения. Это традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер;

2) ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Это традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительное время);

3) ссуды, процент по которым удерживается банком момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна используется лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в период 1993-1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до пяти рабочих дней) ссудам.

6. По наличию обеспечения выделяются:

1) доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь в исключительных случаях;

2) обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества (из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков);

3) ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить возможный фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение, прежде всего в сфере долгосрочного кредитования.

7. По степени риска банковские ссуды классифицируются по следующим категориям:

1) стандартные ссуды;

2) ссуды с повышенным риском;

3) пролонгированные ссуды;

4) просроченные ссуды;

5) безнадежные к погашению ссуды.

К стандартным относятся ссуды, выданные при следующих обстоятельствах:

- ссуда и договор на залог оформлены правильно;

- на счет ссудозаемщика постоянно поступают средства;

- залог предоставлен в достаточном объеме и легко реализуем;

- гарантия, поручительство или договор страхования надежны;

- перспективы деятельности заемщика надежны. Ссуды с повышенным риском — это ссуды, срок уплаты которых еще не наступил, но по критериям классификации они оцениваются как рискованные. К такой категории относятся:

- ссуды недостаточно гарантированные капиталом и платежеспособностью должника или определенные залогом;

- ссуды, залог по которым теряет или потерял первоначальную стоимость;

- ссуды заемщику, финансовое состояние которого на данный момент оценки вызывает опасение.

К пролонгированным относятся ссуды, срок погашения которых перенесен после наступления договорных сроков погашения; залоговое право по реализации залога, взысканию средств по гарантии или по договору страхования банком отсрочено или оказалось нереальным.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Развитие форм и видов кредитной деятельности
Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово - кредитных институтов). Кредитные отношения связаны с движением ссудного ...

Основные направления совершенствования методов оценки кредитоспособности и кредитования
Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долгам. В мировой банковской практике кредитоспособность клиента являлась и является одним из основных объектов оце ...

Определение цены
Расчеты за реализованные ценные бумаги предусмотрены в долларах США, а на ОРЦБ сделки осуществлялись только в евро. Для определения минимальной цены можно использовать цены в евро на ОРЦБ, пересчитанные в доллары по официальному курсу ЦБ Р ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru