Банковский кредит

Кредит и кредитные отношения » Банковский кредит

Страница 3

2) ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Используются при долгосрочных и среднесрочных ссудах.

5. По способу взимания ссудного процента различают:

1) ссуды, процент по которым выплачивается в момент их общего погашения. Это традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер;

2) ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Это традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительное время);

3) ссуды, процент по которым удерживается банком момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна используется лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в период 1993-1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до пяти рабочих дней) ссудам.

6. По наличию обеспечения выделяются:

1) доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь в исключительных случаях;

2) обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества (из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков);

3) ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить возможный фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение, прежде всего в сфере долгосрочного кредитования.

7. По степени риска банковские ссуды классифицируются по следующим категориям:

1) стандартные ссуды;

2) ссуды с повышенным риском;

3) пролонгированные ссуды;

4) просроченные ссуды;

5) безнадежные к погашению ссуды.

К стандартным относятся ссуды, выданные при следующих обстоятельствах:

- ссуда и договор на залог оформлены правильно;

- на счет ссудозаемщика постоянно поступают средства;

- залог предоставлен в достаточном объеме и легко реализуем;

- гарантия, поручительство или договор страхования надежны;

- перспективы деятельности заемщика надежны. Ссуды с повышенным риском — это ссуды, срок уплаты которых еще не наступил, но по критериям классификации они оцениваются как рискованные. К такой категории относятся:

- ссуды недостаточно гарантированные капиталом и платежеспособностью должника или определенные залогом;

- ссуды, залог по которым теряет или потерял первоначальную стоимость;

- ссуды заемщику, финансовое состояние которого на данный момент оценки вызывает опасение.

К пролонгированным относятся ссуды, срок погашения которых перенесен после наступления договорных сроков погашения; залоговое право по реализации залога, взысканию средств по гарантии или по договору страхования банком отсрочено или оказалось нереальным.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Критерий оценки соблюдения основных нормативов и принципов
Главной целью оценки соблюдения принципов должна быть идентификация природы и глубины имеющихся недостатков в системе банковского надзора и в степени соблюдения каждого из принципов. Оценка, в конечном счете, является не самоцелью, а (лишь ...

Методические основы банковской краткосрочной политики
По мере развития рыночной философии, ужесточения конкуренции между банками по привлечению клиентов, капиталов выигрывают банки, развертывающие свою стратегию с чисто рыночной ориентацией. Вся система управления коммерческим банком должна о ...

Сущность, функции и операции центральных банков
Центральный банк представляет собой орган государствен­ного регулирования экономики, т.е. банк, наделенный моно­польный правом эмиссии банкнот, регулировании денежною обращения, кредита и валютного курса. В современных условиях центральный ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru