Основы законодательного регулирования кредитных отношений в России

Коммерческие банки осуществляют комплексное кредитно-расчетное, кассовое и валютное и другое банковское обслуживание предприятий, организаций и физических лиц и функционируют на принципах самостоятельности, инициативы и ответственности. Вместе с тем их деятельность согласно действующему законодательству подлежит надзору и регулированию со стороны определенных государственных органов с соответствующими полномочиями.

Так основными направлениями государственного регулирования в России являются: политика ЦБ и других ответственных государственных органов (Федеральной комиссии по ценных бумагам и фондовому рынку, Министерство финансов, Министерство по налогам и сборам и т.п.) в отношении негосударственных финансовых институтов; налоговая политика правительства на центральном и местном уровнях; участие государства в лице исполнительных органов власти в деятельности кредитных организаций; законодательные мероприятия законодательной и исполнительной власти, регулирующей деятельность различных институтов финансово-кредитной системы.

В отличие от юридических лиц - небанковских учреждений, которые > подотчетны только двум основным инстанциям: учредителям (вышестоящей организации) и налоговым органам, кредитные организации в России в первую очередь подотчетны Центральному Банку как органу выдающему разрешения (лицензии) на осуществление банковских операций. Таким образом, Центральный Банк с одной стороны, являясь одним из субъектов банковской системы, совместно с другими кредитными организациями решает возложенные на них задачи по реализации кредитно-денежной политики государства, а, с другой стороны, Центральный Банк на основании предоставленных ему прав осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций.

В современных условиях наличия в России свыше 1300 кредитных организаций (Бюллетень банковской статистики. - 1999. - № 11 (78). - С.63) вопросы регулирования их деятельности встают на первое место. Необходимо подчеркнуть, что, начиная с 1995 года Россия вышла на интенсивный путь развития банковской системы, связанной с концентрацией банковского капитала. Этот процесс затормозил появление новых банков, вытеснил с рынка мелкие и бесперспективные банки. Во многом данному процессу.

Кредитное законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

Административная составляющая кредитного законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество и имущественные права, поскольку денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете банка являются собственностью банка, а вкладчик сохраняет право требования к банку; ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст.128 Гражданского кодекса РФ). Административные нормы, как нормы кредитного законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию и деятельности кредитных организаций. Таким образом, банковское регулирование кредитных отношений представляет комплексную отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы деятельности. Можно говорить о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций. Соответственно и нормы регулирующие данные отношения необходимо разделять по предметам регулирования, помнить об этом разделении при их правоприменении и возможной конкуренции.

Статьи по теме:

Меры по обеспечению надежности негосударственных пенсионных фондов
Для снижения рисков всей накопительной системы пенсионного обеспечения, в том числе и негосударственных пенсионных фондов, необходимо сформировать и законодательно закрепить систему внутренних и внешних резервов, предполагающую: - создание ...

Кредитные операции: понятие, структура и виды
Среди форм кредита самым распространенным является банковская, в общем, определяющий отношения между юридическими и физическими лицами (заемщиками), с одной стороны, и банками (кредиторами), с другой стороны, в процессе движения ссудного к ...

Сбербанк на рынке сбережений населения в настоящее время
Доля Сбербанка на рынке депозитов вернулась к уровню двухлетней давности и по итогам 2008 года составила 52,3%. По прогнозам аналитиков, в текущем году доля банка на рынке вкладов продолжит расти и дальше. Как сообщил зампред правления Сбе ...