Условия кредитования

Банки » Кредиты и их экономическая сущность » Условия кредитования

Страница 1

Все больше аналитиков отмечают, что россияне стали брать кредиты чаще. Тому способствуют как банки, разрабатывающие все больше новых кредитных продуктов, так и улучшение общей экономической ситуации в стране. Так, по данным «РОСФИНКОМ», объем кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам в рублях и иностранной валюте, включая кредиты иностранным государствам, за 2007 г. увеличился на 51,3%, составив на 1 января 2008 г. почти 13,3 трлн. рублей. На начало января 2008 г. из общей суммы кредитных вложений свыше 8,7 трлн. руб. приходилось на кредиты предприятиям и организациям (50,5%); 817,9 млрд. руб. на кредиты банкам (31,7%); свыше 3,2 трлн. руб. на кредиты физическим лицам (57%).

В последние годы наблюдается рост популярности автокредитов. Это отмечают специалисты кредитных отделов большинства коммерческих банков. Еще два или три года назад особой популярностью пользовались потребительские кредиты на приобретение бытовой техники и мобильных телефонов. Сейчас этот сегмент кредитов вытесняется кредитами наличными или по кредитным картам. Объясняется это тем, что все больше потребителей начинают следить за своими финансами и предпочитают потратить некоторое время на изучение предложений банков, чем согласиться на кредит с более высокой процентной ставкой, но полученный, как говорится, не отходя от кассы в магазине, к примеру, бытовой техники. Их с легкость можно оформить чуть ли не в любом магазине – достаточно предъявить паспорт. Зато стоимость кредита может составить 60%. Гораздо дешевле взять кредит в банке, где процентные ставки варьируются в пределах от 15 до 24% годовых. Но за «дешевизну» придется заплатить временем, потраченным на оформление документов.

У каждого банка есть, что предложить заемщику, и, чтобы разобраться, какой кредит выбрать, необходимо знать основы формирования кредитного продукта. Как правило, размер процентной ставки зависит от срока кредита, способа подтверждения дохода заемщика и вида кредитной программы. Разные ставки по категориям предоставления данных о доходе связаны, в том числе и с процессом обработки клиентской заявки. Так, например, в «НОМОС-Банке» по программе ипотечного кредитования сроком на 25 лет ставка в рублях при подтвержденном доходе по форме 2-НДФЛ составляет 13% годовых, а ставка при подтвержденном доходе по форме банка – 14%. По программе автокредитования разница в ставке составляет не более 1%. Кроме того, на формирования размера процентной ставки влияет объем первоначального взноса, срок и валюта кредита. Сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Как правило, размер ежемесячной выплаты не должен превышать 30-50% ежемесячного дохода.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а так же другими способами, предусмотренными законом и договором. Каждый из этих способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства.

Также перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость клиента.

Платежеспособность – это возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность – возможность погасить только кредитную задолженность.

Следовательно, процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения, изучение кредитоспособности клиента:

1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента;

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Банковские вклады: основные возможности
Выделяют следующие виды банковских вкладов: до востребования предполагает выдачу вклада по первому требованию. В случае досрочной выдачи вклада, проценты, как правило, начисляются по ставке "до востребования". Кроме того, существ ...

Кредитование малого бизнеса: основная проблема
Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне небольшой удельный вес малых предприятий в общем объеме, как производства товаров, так и ...

Дисконтная политика
Учётная ставка (Discount rate) – это ставка процента, определяющая стоимость кредитов, предоставляемых ФРС коммерческим банкам. На практике эти операции проводятся через федеральные резервные банки. Кроме ставки кредитования каждый ФРБ мож ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2020 - www.terring.ru