Заключение

Банки » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки » Заключение

Страница 1

Изучая опыт кредитования банками юридических лиц, необходимо отметить важность комплексной оценки кредитоспособности заемщика, как основного инструмента определения уровня риска кредитора. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка. Поэтому огромное значение имеет разработка современной методологической базы оценки кредитоспособности, а также совершенствование системы контроля и оценки кредитных рисков. Одной из ключевых методологических проблем оценки кредитоспособности заемщика является отсутствие или неполное использование комплексного подхода. Совмещение оперативности и качества оценки кредитных рисков довольно сложно. Одни банки запрашивают у клиентов объемный пакет документов, на анализ и оценку которого затрачивается длительное время, в результате чего клиенты зачастую отказываются от услуг таких банков. Другие кредитные организации, руководствуясь доходностью, выдают кредиты по требованию заемщика без достаточных подтверждений его кредитоспособности, принимая на себя неоправданные риски. Ни один из этих вариантов кредитной политики банка не приемлем, особенно учитывая нарастающие темпы конкуренции между кредитными учреждениями. Это означает, что кредитным организациям уже сегодня целесообразно разрабатывать собственные системы рейтингования клиентов, что позволит накопить определенную статистику, для корректировки методов кредитования и минимизировать кредитные риски. Вместе с тем, процесс оценки качества заявки не должен сводиться исключительно к ее анализу по рейтинговой системе классификации, поскольку такая классификация не может учесть все факторы, влияющие на итоговую оценку конкретной кредитной заявки. Кроме того, ориентация на чисто количественный метод анализа часто приводит к слишком общим выводам, в которых игнорируются особенности, присущие конкретному клиенту или продукту, а также не принимаются во внимание факторы, влияющие на группу риска.

Комплексный подход в оценки кредитоспособности заключается в выявлении и оценки показателей, всесторонне характеризующих деятельность компании. Методика основывается на анализе факторов внутренней и внешней среды деятельности компании.

Оценка внешней среды функционирования компании начинается с анализа регионального и отраслевого контекста. В ходе такого анализа необходимо оценить позиции компании на рынке, ее преимущества перед конкурентами и сферы, где она наиболее уязвима. Обязательно учитывается специфика отрасли и проводится сравнительный анализ ключевых показателей деятельности субъекта с показателями других компаний.

Изучив факторы внешней среды, в которой функционирует заемщик, можно приступать к исследованию финансовой отчетности компании, расчету коэффициентов, изучению трендов и финансовому прогнозированию. Оценка кредитоспособности заемщика базируется на системе экономической информации. Информационная база анализа основана на организационном нормировании, бухгалтерском учете и отчетности, финансовой, статистической отчетности, специальной экономической, технической и иной информации.

Финансовый анализ проводится с учетом отраслевой специфики. При расчете финансовых показателей могут делаться аналитические корректировки, в частности для осуществления поправок на различия в учетной политике, а также исключения влияния чрезвычайных операций. Перечень показателей используемых для анализа финансового состояния заемщика определяется кредитной организацией самостоятельно.

Итогом работы по оценке кредитоспособности заемщика является определение двух важных моментов: отнесение заемщика к одному из классов кредитоспособности на основе финансового положения и классификация кредита в соответствии с категорией качества.

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Кредитная карта или потребительский кредит
Принцип действия кредитной карты предельно прост. При рассмотрении Банком заявления и в случае принятия положительного решения о выдаче кредитной карты кредитору определяется кредитный лимит, или размер кредитной линии. Размер кредитного л ...

Организационно - правовые основы деятельности НБУ
На сегодняшний день Национальный банк является первоуровневым элементом банковской системы, регулирует ее деятельность в границах законодательно предоставленных ему прав и полномочий, несет ответственность перед обществом за функционирован ...

Порядок использования методов кредитования и анализ кредитного портфеля банка
Основными направлениями, определяющими кредитную политику Сбербанка России, являются наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору экономики и др. Если будут работать предприятия, оживится рынок, будут созд ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2021 - www.terring.ru