Таблица 3. Разнообразия залогового обеспечения все еще недостаточно
Место |
Фактор |
1 |
Непрозрачность заемщиков |
2 |
Отсутствие залогового обеспечения |
3 |
Плохое качество залогового обеспечения |
4 |
Неразвитость субсидирования кредитов в рамках госпрограмм |
5 |
Неразвитость законодательства |
6 |
Недостаточность развития филиальных сетей банков |
7 |
Отсутствие у малого бизнеса понимания сути банковских продуктов |
8 |
Недостаточность наработанного банками опыта |
9 |
Нехватка квалифицированных кадров |
10 |
Высокие процентные ставки по кредитам |
Все эти факторы, с одной стороны, характерны для любого рынка кредитования, находящегося на начальном этапе развития. С другой стороны, их можно беспрепятственно смягчить, позволив рынку расти быстрее, и улучшить условия функционирования как для банков, так и для малых предпринимателей. Для того чтобы понять, где лежит ключ к разгадке этой проблемы, обратимся к причинам, сдерживающим развитие кредитования МСБ, и рассмотрим их более подробно.
· Проблема непрозрачности предприятий малого и среднего бизнеса для банков имеет два измерения. С одной стороны, непрозрачность заемщиков выражается в том, что отчетность (как бухгалтерская, так и управленческая) не отражает реального содержания экономической деятельности малого предприятия. Это связано не только с качеством составления отчетности (на которое жалуются многие банки), но и с тем, что предприятия зачастую функционируют в рамках упрощенной системы налогообложения, предполагающей ведение отчетности в редуцированной форме. Понимание бизнеса, способность со слов клиента составить баланс и рассчитать финансовые потоки – важное технологическое и конкурентное преимущество для всех банков, работающих в сегменте МСБ.
· С другой стороны, проблема непрозрачности связана и с высокой долей «серого» бизнеса малых предприятий. В совокупности два этих фактора приводят к тому, что произвести оценку рисков, связанных с кредитованием МСБ, для банков очень затруднительно. Чем менее точной является оценка рисков, тем выше неопределенность, которая закладывается и в уровень процентной ставки, под которую малые предприятия получают кредиты. Что, естественно, снижает привлекательность банковского финансирования для самих предпринимателей.
· Прежде всего, банк смотрит на финансовое положение клиента – главное, чтобы у потенциального заемщика был стабильный и приносящий доход бизнес. Иногда предприятия умышленно скрывают полную информацию, например, имеющиеся долги. При этом в первую очередь проигрывает бизнес клиента, поскольку, скрывая обязательства, он вынужден будет очень сильно увеличить долговую нагрузку, что не лучшим образом скажется на финансовых показателях предприятия. Бывают и такие ситуации, когда у бизнеса нет перспектив для развития. В этих случаях выдача кредита становится слишком рискованной, и многие банки, как правило, на это не идут.
· По оценке проблемы низкой залоговой базы, которой обладают предприятия малого и среднего бизнеса более 75% всех кредитов, выдаваемых в рамках специализированных программ, – это кредиты с полным обеспечением, в качестве которого принимается недвижимость и оборудование.
Статьи по теме:
Эффективность
портфеля ценных бумаг
Доходы от финансовых операций и коммерческих сделок имеют различную форму: проценты от выдачи ссуд, комиссионные , дисконт при учете векселей, доходы от облигаций и других ценных бумаг и т.д. Само понятие "доход" определяется кон ...
Структура кредитной системы СССР в 70-е годы
Ø Государственный банк Ø Стройбанк Ø Банк для внешней торговли Ø Система сберегательных банков Ø Госстрах и Ингосстрах В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно- ...
Новации банковского внутреннего контроля
Мировой финансовый кризис поставил страны в такие условия, при которых промедление в принятии срочных мер по стабилизации обстановки в экономике, в том числе в банковской сфере, является недопустимым. Либерализация экономики Беларуси являе ...