Экономика России и проблемы кредитованной системы в целом

Таблица 3. Разнообразия залогового обеспечения все еще недостаточно

Все эти факторы, с одной стороны, характерны для любого рынка кредитования, находящегося на начальном этапе развития. С другой стороны, их можно беспрепятственно смягчить, позволив рынку расти быстрее, и улучшить условия функционирования как для банков, так и для малых предпринимателей. Для того чтобы понять, где лежит ключ к разгадке этой проблемы, обратимся к причинам, сдерживающим развитие кредитования МСБ, и рассмотрим их более подробно.

· Проблема непрозрачности предприятий малого и среднего бизнеса для банков имеет два измерения. С одной стороны, непрозрачность заемщиков выражается в том, что отчетность (как бухгалтерская, так и управленческая) не отражает реального содержания экономической деятельности малого предприятия. Это связано не только с качеством составления отчетности (на которое жалуются многие банки), но и с тем, что предприятия зачастую функционируют в рамках упрощенной системы налогообложения, предполагающей ведение отчетности в редуцированной форме. Понимание бизнеса, способность со слов клиента составить баланс и рассчитать финансовые потоки – важное технологическое и конкурентное преимущество для всех банков, работающих в сегменте МСБ.

· С другой стороны, проблема непрозрачности связана и с высокой долей «серого» бизнеса малых предприятий. В совокупности два этих фактора приводят к тому, что произвести оценку рисков, связанных с кредитованием МСБ, для банков очень затруднительно. Чем менее точной является оценка рисков, тем выше неопределенность, которая закладывается и в уровень процентной ставки, под которую малые предприятия получают кредиты. Что, естественно, снижает привлекательность банковского финансирования для самих предпринимателей.

· Прежде всего, банк смотрит на финансовое положение клиента – главное, чтобы у потенциального заемщика был стабильный и приносящий доход бизнес. Иногда предприятия умышленно скрывают полную информацию, например, имеющиеся долги. При этом в первую очередь проигрывает бизнес клиента, поскольку, скрывая обязательства, он вынужден будет очень сильно увеличить долговую нагрузку, что не лучшим образом скажется на финансовых показателях предприятия. Бывают и такие ситуации, когда у бизнеса нет перспектив для развития. В этих случаях выдача кредита становится слишком рискованной, и многие банки, как правило, на это не идут.

· По оценке проблемы низкой залоговой базы, которой обладают предприятия малого и среднего бизнеса более 75% всех кредитов, выдаваемых в рамках специализированных программ, – это кредиты с полным обеспечением, в качестве которого принимается недвижимость и оборудование.

Статьи по теме:

Кредитование малого бизнеса: причины отказа
Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса. 1. Осуществление деятельности менее 6 месяцев (3 лет) Это одно из условных ...

Критерий оценки соблюдения основных нормативов и принципов
Главной целью оценки соблюдения принципов должна быть идентификация природы и глубины имеющихся недостатков в системе банковского надзора и в степени соблюдения каждого из принципов. Оценка, в конечном счете, является не самоцелью, а (лишь ...

Решение проблем кредитования малого бизнеса
Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны мал ...