Основные направления совершенствования процесса кредитования юридических лиц в ОАО «Белпромстройбанк»

Банки » Кредитование коммерческими банками юридических лиц » Основные направления совершенствования процесса кредитования юридических лиц в ОАО «Белпромстройбанк»

Страница 2

При установлении для отделений внутренних лимитов банком помимо ограничения полномочий преследуется цель минимизации кредитного риска путем диверсификации кредитного портфеля по различным категориям заемщиков, срокам предоставления, видам обеспечения, кредитно-финансовым инструментам, видам валют и другим признакам. Для этого важно, чтобы все лимиты были гибкими и не противоречили друг другу. В основе всех видов используемых банком лимитов лежат экономические нормативы Национального банка Республики Беларусь, ограничивающие размер риска (максимальные размеры риска на одного клиента, по инсайдерам, крупных кредиторов).

В немалой степени снижению кредитного риска способствует разработка и определение условий кредитного договора по каждой конкретной сделке. Зачастую применение типовых форм договоров приводит к несоответствию условий договора условиям кредитной сделки. Поскольку содержательную часть кредитного договора составляют его существенные условия, определенные Банковским кодексом, то они должны быть тщательно продуманы, чтобы отражать суть кредитуемого мероприятия, способствовать снижению кредитного риска по данной сделке и получению приемлемого дохода по кредиту.

На величину кредитного риска значительное влияние оказывают такие внутренние факторы как изменение финансового состояния заемщика, изменение качества и количества обеспечения возврата кредита, невыполнение условий кредитного договора, человеческий фактор. Поэтому для оценки качества управления кредитным риском важно проанализировать работу, проводимую в банке по сопровождению кредитов, своевременному выявлению кредитов с повышенным уровнем риска и потенциально проблемных, по снижению уже имеющейся проблемной задолженности, а также оценить уровень и качество внутреннего контроля.

В целях снижения риска невозврата кредита особое внимание должно уделяться изучению юридической правоспособности и кредитоспособности потенциального кредитополучателя, его репутации в деловом мире, положения в отрасли, качества менеджмента, качества и размера обеспечения исполнения обязательств по сделке и, безусловно, наличию возможностей своевременного погашения кредита и уплаты процентов.

Самым же ответственным этапом управления кредитным риском является его анализ и оценка именно до выдачи кредита. В процессе осуществления такого анализа необходимо:

– дать оценку пакету документов, представленных банку для решения вопроса о возможности кредитования;

– осуществить проверку состояния учета и достоверности баланса, реальности залога и других вопросов, связанных с кредитованием.

Кроме того, необходимо изучить внешние условия, то есть выяснить текущее состояние региона или страны (в случае выдачи кредита за пределы республики), экономическое состояние отрасли, к которой принадлежит кредитополучатель, а также иные внешние факторы, способные оказать влияние на финансовое положение кредитополучателя (например, изменение налогового законодательства, формы собственности, ожидающиеся правительственные решения о возможной реструктуризации задолженности и тому подобное) [6, с. 16].

Снижению кредитного риска способствует одновременное использование нескольких форм возврата обеспечения кредита. Одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита сегодня остается залог высоколиквидного имущества. При решении вопроса о ликвидности необходимо принимать во внимание следующие факторы:

– качество залога, то есть, насколько устарело или повреждено оборудование либо другое имущество, являющееся предметом залога;

– насколько залог защищен от инфляции;

– возможность быстрой реализации залога в условиях действующего законодательства.

Предметом залога может быть любое ликвидное имущество, стоимость которого достаточна для погашения кредита и процентов. Кроме того, в стоимость залога следует включать возможные расходы по принудительному взысканию сумм задолженности.

Кредитные операции с юридическими лицами осуществляются в зависимости от класса платежеспособности по рейтинговой оценке банка, места нахождения на расчетно-кассовом обслуживании, а также перспектив сотрудничества с клиентом. Предпочтение отдается юридическим лицам, финансовое состояние которых соответствует 1-2 классу платежеспособности по рейтинговой оценке.

Юридическим лицам, относящимся к третьему классу платежеспособности, выдачу кредитов предлагается осуществлять с выработкой индивидуального режима кредитования, программы погашения кредитов, и наличия ликвидного обеспечения.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Клиринговые палаты
При использовании наличных денег окончательный расчет происходит незамедлительно. Безналичным же формам платежей свойственны задержки. Важнейшую роль в сокращении интервалов между платежами и расчетами стали играть клиринговые палаты. Клир ...

Характеристика Байкальского банка Сбербанка России, и предлагаемых им банковских вкладов
Байкальский банк Сбербанка России обслуживает клиентов в Иркутской области, Забайкальском крае и республике Бурятии. Территория обслуживания составляет 1550 квадратных километров (10% общей площади Российской Федерации). Байкальский банк - ...

Уголовная ответственность за мошенничество
В российском уголовном законодательстве термин «страховое мошенничество» весьма условен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и имеется в виду, ког ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru