Отдельные методы совершенствования системы кредитования

Банки » Кредитование в коммерческих банках » Отдельные методы совершенствования системы кредитования

Страница 2

Для Казахстана одним из новых форм платежей и форм расчетов, используемых в качестве инструмента обеспечения возврата, является факторинг. Он представляет собой разновидность финансовых отношений., при котором фактор (им в качестве агента, посредника, могут быть коммерческий банк, финансовая или специализированная факторинговая компания) преобладают у банка - кредитора денежные требования на заемщика и сам взыскивает долг в пользу кредитора за определенное вознаграждение,

На практике различают два вида факторингового обслуживания :

1. Продажа кредиторам фактору платежных требований по отношению к заемщику;

2. Предоставление со стороны фактора кредитору комплекса услуг, включающие в себя наряду с переуступкой право востребования, изучение и анализ информационных материалов о финансово-кредитных рисков, транспортные, складские, консультационные, юридические и другие услуги.

Участники факторинговых операций по вопросам обеспечения возвратности кредита являются три стороны:

1. Банк-кредитор

2. Факторинговая компания или факторинговый отдел банка(специализированные организации по факторинговым операциям)

3. Заемщик.

Поскольку риски неплатежей по возврату кредита переходят к фактору, он должен кредитору производить в рамках 80-90% от общей суммы долга, а остальные 10-20% составляют своеобразный резерв, который будет возвращен банку-кредитору после погашения заемщиком всей суммы долга. Фактор за оказываемые услуги (операции по востребованию долгов у заемщика) взимает у банка-кредитора:

а) Факторинговую комиссию, размер которой в рыночно-развитых странах зарубежья составляет 1.5-3%, а в Казахстане колеблется от 5 до 25% от суммы счета-фактуры. Величина этого комиссионного платежа зависит от суммы кредита, подлежащего возврату (чем больше сумма, тем процент факторинговой комиссии меньше), степени возможного риска и объема требуемой посреднической работы);

б) ссудный процент с ежедневного остатка, выплачиваемого банку-кредитору аванса против инкассированных счетов. Этот процент начисляется со дня выдачи аванса до дня погашения кредитной задолженности. Ставка ссудного процента бывает на 1.5-2.5% выше ставок по краткосрочным кредитам или на 1-2% выше учетной ставки Национального Банка.

Нетрадиционным методом обеспечения является и форфейтинг, который представляет собой банковскую операцию по приобретению финансовым агентом обязательства заемщика перед кредитором. Это обязательство обеспечивается простым или переводным векселем. По своей сути, операции форфейтинга почти идентичны с операциями факторинга. Основное отличие заключается в том, что форфейтинг является однократной операцией, связанной с взиманием денежной (кредитной) задолженности посредством не продажи приобретенных прав на услуги. Наибольшее распространение форфейтинг получил в Швейцарии, Германии, Франции и Великобритании. На практике наибольшая приемлемость и целесообразность применения того или иного способа из рассматриваемых зависит от множества факторов, в том числе таких, как: Правовая обеспеченность использования конкретных форм; Наличие необходимого Наличие или возможность привлечения высококвалифицированных юристов, которые специализируются на определенных формах обеспечения возврата кредита; Реальные возможности сторон-кредитора и заемщика. Из вышеуказанного видно, что существует целый арсенал нетрадиционных способов обеспечения возврата выданных кредитов по мере внедрения и развития рыночных отношений эти способы получат свое применение и в АО БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ.

3.2. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Кредитный риск зависит от экзогенных факторов (внешне, связанных с состоянием экономической среды, и т.д.) и эндогенных факторов (внутренних, вызванных ошибочными действиями самого банка). Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Основные рычаги управления кредитным риском - лежат в сфере внутренней политики банка. В конечном счете, способность управлять кредитным риском зависит от компетенции руководства банка и уровня квалификации сотрудников банка, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов с выработкой условий кредитных соглашений.

При рассмотрении пакета документов для кредитования одним из центральных вопросов является изучение кредитоспособности заемщика. Основным цель изучения кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условием договора о выдаче ссуды.

Банк должен определить в каждом конкретном случае степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. Поэтому банк для принятия решения о выдаче кредита должен реально оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость заемщика.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Влияние IPO на финансовые результаты
Группа ВТБ, крупнейшая российская банковская группа, в 2007 году, согласно неаудированной отчетности по МСФО, увеличила чистую прибыль на 28,4% — до 1,514 миллиарда долларов, говорится в сообщении группы. Прибыль до налогообложения состави ...

Управление ликвидностью банков
Процесс управления ликвидностью банка включает в себя совокупность действий и методов по управлению активами и пассивами. Управление активами. В процессе управления ликвидностью коммерческий банк должен так размещать средства в активы, что ...

Схемы уклонения от уплаты налогов страховых организаций
Большинство схем с участием страховых компаний направлено на уклонение от уплаты НДФЛ и ЕСН. Это прежде всего схемы с использованием договоров страхования жизни, когда под видом страховых премий организации фактически перечисляют страховым ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru