Отдельные методы совершенствования системы кредитования

Банки » Кредитование в коммерческих банках » Отдельные методы совершенствования системы кредитования

Страница 2

Для Казахстана одним из новых форм платежей и форм расчетов, используемых в качестве инструмента обеспечения возврата, является факторинг. Он представляет собой разновидность финансовых отношений., при котором фактор (им в качестве агента, посредника, могут быть коммерческий банк, финансовая или специализированная факторинговая компания) преобладают у банка - кредитора денежные требования на заемщика и сам взыскивает долг в пользу кредитора за определенное вознаграждение,

На практике различают два вида факторингового обслуживания :

1. Продажа кредиторам фактору платежных требований по отношению к заемщику;

2. Предоставление со стороны фактора кредитору комплекса услуг, включающие в себя наряду с переуступкой право востребования, изучение и анализ информационных материалов о финансово-кредитных рисков, транспортные, складские, консультационные, юридические и другие услуги.

Участники факторинговых операций по вопросам обеспечения возвратности кредита являются три стороны:

1. Банк-кредитор

2. Факторинговая компания или факторинговый отдел банка(специализированные организации по факторинговым операциям)

3. Заемщик.

Поскольку риски неплатежей по возврату кредита переходят к фактору, он должен кредитору производить в рамках 80-90% от общей суммы долга, а остальные 10-20% составляют своеобразный резерв, который будет возвращен банку-кредитору после погашения заемщиком всей суммы долга. Фактор за оказываемые услуги (операции по востребованию долгов у заемщика) взимает у банка-кредитора:

а) Факторинговую комиссию, размер которой в рыночно-развитых странах зарубежья составляет 1.5-3%, а в Казахстане колеблется от 5 до 25% от суммы счета-фактуры. Величина этого комиссионного платежа зависит от суммы кредита, подлежащего возврату (чем больше сумма, тем процент факторинговой комиссии меньше), степени возможного риска и объема требуемой посреднической работы);

б) ссудный процент с ежедневного остатка, выплачиваемого банку-кредитору аванса против инкассированных счетов. Этот процент начисляется со дня выдачи аванса до дня погашения кредитной задолженности. Ставка ссудного процента бывает на 1.5-2.5% выше ставок по краткосрочным кредитам или на 1-2% выше учетной ставки Национального Банка.

Нетрадиционным методом обеспечения является и форфейтинг, который представляет собой банковскую операцию по приобретению финансовым агентом обязательства заемщика перед кредитором. Это обязательство обеспечивается простым или переводным векселем. По своей сути, операции форфейтинга почти идентичны с операциями факторинга. Основное отличие заключается в том, что форфейтинг является однократной операцией, связанной с взиманием денежной (кредитной) задолженности посредством не продажи приобретенных прав на услуги. Наибольшее распространение форфейтинг получил в Швейцарии, Германии, Франции и Великобритании. На практике наибольшая приемлемость и целесообразность применения того или иного способа из рассматриваемых зависит от множества факторов, в том числе таких, как: Правовая обеспеченность использования конкретных форм; Наличие необходимого Наличие или возможность привлечения высококвалифицированных юристов, которые специализируются на определенных формах обеспечения возврата кредита; Реальные возможности сторон-кредитора и заемщика. Из вышеуказанного видно, что существует целый арсенал нетрадиционных способов обеспечения возврата выданных кредитов по мере внедрения и развития рыночных отношений эти способы получат свое применение и в АО БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ.

3.2. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Кредитный риск зависит от экзогенных факторов (внешне, связанных с состоянием экономической среды, и т.д.) и эндогенных факторов (внутренних, вызванных ошибочными действиями самого банка). Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Основные рычаги управления кредитным риском - лежат в сфере внутренней политики банка. В конечном счете, способность управлять кредитным риском зависит от компетенции руководства банка и уровня квалификации сотрудников банка, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов с выработкой условий кредитных соглашений.

При рассмотрении пакета документов для кредитования одним из центральных вопросов является изучение кредитоспособности заемщика. Основным цель изучения кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условием договора о выдаче ссуды.

Банк должен определить в каждом конкретном случае степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. Поэтому банк для принятия решения о выдаче кредита должен реально оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость заемщика.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Формы, порядок и условия рефинансирования
Рефинансирование банков осуществляется Банком России посредством предоставления внутридневных кредитов, кредитов "овернайт" и ломбардных кредитов, в том числе путем расширения перечня территориальных учреждений Банка России, пред ...

Кредитная политика коммерческих банков
По мнению коллектива авторов (Е.В.Жукова, Л.М. Максимова, Н.М.Зеленкова[11]) кредитная политика коммерческих банков – это деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными интереса ...

Влияние на капитализацию Банка ВТБ выпуска ценных бумаг
В ходе IPO Банк ВТБ разместил дополнительный выпуск (около 22,5% общего уставного капитала). Акции основного выпуска ВТБ остались у правительства РФ и менеджмента банка. Прием заявок был открыт с 9 апреля 2007 года по 8 мая. Вокруг акций В ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2020 - www.terring.ru