Анализ кредитоспособности заемщика и оценка рисков в Банке Центр Кредит

Кредитующий банк должен определить, какие активы считать подходящим залогом и как рассчитывать современную стоимость кредита. Необходимо рассматривать следующие характеристики заложенных активов:

1. Относительная легкость оценки залога, как до принятия решения о выдаче кредита, так и в течение срока кредита. Стоимость залога необходимо периодически перепроверять с тем, чтобы обеспечить адекватное покрытие.

2. Возможность размещения на рынке залога должна быть определена и периодически перепроверяться. Например, специально спроектированное оборудование с ограниченной применимостью труднее продать на рынке, чем стандартный пятитонный грузовик.

3. Ликвидность, или легкость, с которой залог может быть оценен и превращен в наличные без разрыва во времени очень важна. Например, земля и коммерческие или промышленные здания менее ликвидные, чем высококачественные дебиторские счета, по которым моно быстро получить деньги, или стандартные непортящиеся материалы (например, стальные прутки, лесоматериалы).

4. Подконтрольность: легкость, или ее отсутствие, с которой кредитор может определить местонахождение залога и вступить во владение им.Например, проще вступить во владение деньгами и другими финансовыми активами, землей и строениями, чем грузовиками или контейнерами, местонахождение которых часто трудно установить.

5. Амортизация или моральное устарение. Некоторые активы теряют свою первоначальную стоимость быстрее, чем другие, хотя срок их годности -в отличие от срока их старения - может быть значительным. Например, женская мода, электронное оборудование. Также необходимо следить за возможностью порчи из-за неправильного хранения.

Займы, обеспеченные, физическими залогами, как правило, уязвимы для мошенничества со стороны заемщика. Кредитующий банк должен, поэтому оставаться бдительным по отношению к приверженности заемщика условиям кредитного соглашения и, в особенности к существованию, местонахождению и состоянию залога. Это важно, поскольку предоставление требуемой информации по залогу является часто обязанностью заемщика, Принимая во внимание эти факты, для кредитующего банка важно:

1. Проверить до предоставления кредита активы, предлагаемые в качестве залога, на наличие уже имеющихся цессий, прав отвода и других исков на них;

2. Зарегистрировать уступку прав на залог в суде;

3. Вести постоянное возобновляемые записи и проводить периодические и желательно неожиданные проверки местонахождения и состояния залога;

4. В дополнение к вышеуказанному, для залога в форме дебиторских счетов рекомендуется следующее:

а) Заставить заемщика, направлять в банк ежемесячно списки клиентов, включая имена, адреса, сумы задолженности и срок получения;

б) Заставить заемщика письменно проинструктировать своих клиентов о том, чтобы они оплачивали свои счета напрямую на счет заемщика в кредитующем банке, напечатав свои инструкции на счет-фактуре; Заставить заемщика подтвердить в письменном виде, что никакая другая организация не претендует на заложенные счета.

Для займов, обеспеченных запасами необходимо:

а) заставить заемщика ежемесячно направлять список заложенных запасов с указанием местонахождения, объемов, вида и, где возможно, сроков нахождения в запасах;

Статьи по теме:

Инвестирование на международном рынке
Если некий финансовый инструмент выглядит и торгуется как биржевой фонд (exchange-traded fund, ETF), это еще не означает его принадлежности к данной категории. Инвесторы часто путают фонды, торгуемые на бирже, с “закрытыми” инвестиционными ...

Взаимосвязь риска, дохода и доходности
Риск и доход рассматриваются как две взаимосвязанные категории. В наиболее общем виде под риском понимается вероятность возникновения убытков или недополучение дохода по сравнению с прогнозируемым вариантом. Рассматриваются 2 элемента дохо ...

Управление финансовыми рисками
А. Смит первым из экономистов при исследовании сущности прибыли выделил в структуре предпринимательского дохода «плату за риск» в виде возмещения возможного риска, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. В 1930-е гг. ...