Анализ кредитоспособности заемщика и оценка рисков в Банке Центр Кредит

Кредитный риск представляет собой функцию параметров займа и заемщика. Важные исходные вопросы, напрямую связанные с возможностью неисполнения обязательств в будущем, включают:

1. Насколько хорошо банк знает моральную и этическую репутацию заемщика, ровно, как и его репутацию успешного предпринимателя с

точки зрения его возможностей производства, маркетинга и финансового управления?

2. Насколько хорошо подготовлено кредитное предложение? Является ли это предложение реалистичным с деловой и экономической точки зрения?

3. Является ли цель займа приемлемой для банка?

Первое чрезвычайно важно в случае новых клиентов и мелких или средних фирм, о которых практически нет информации.

Второе требует от кредитующего банка анкету стандартного формата для получения всей информации, относящейся к назначению и сумме кредита и предложенному расписанию обслуживания долга, а также информации о финансовом состоянии самого заемщика. Третье, банк должен определить, подходит ли кредит его кредитному портфелю. Приведет и этот займ к еще болей диверсификации, а стало быть, снижению портфельного риска банка? Или этот займ увеличит концентрированность портфеля на одной отрасли промышленности, или одних сроках платежей и таким образом увеличит риск портфеля? Также необходимо принимать во внимание имеется ли у сотрудников банка достаточно компетенции для оценки кредита.

При оценке риска внимание уделяется следующим критериям:

1. Репутация. Желание и способность заемщика удовлетворить свои обязательства. Процесс оценки должен состоять из личного собеседования, проверки происхождения как личного, т.е. исходя их рекомендаций, представленных заемщиком, особенно в случае личных займов или ссуд товариществам, и делового (проварка кредиторов заемщика, поставщиков и клиентов).

2. Возможности, а) способность заемщика получать деньги по всем свои операциям (общи приток денег, полученных заемщиком в ходе предпринимательской деятельности в течение периода его деятельности)или по конкретному проекту, и б) способность заемщика управлять денежными средствами.

3. Капитал. Капитальная база заемщика и его решимость использовать собственный капитал в проекте, на который он запрашивает кредит. Заемщик должен быть в состоянии разделить риск проекта с кредитующим банком и быть согласным на это, предоставляя приемлемую часть своего акционерного капитала, т.е. заемщик должен вязать себя обязательствами.

4. Условия. Текущее состояние и обзор местной, региональной и общенациональной экономики, а также отрасли хозяйства заемщика. Различные экономические условия и различные прогнозы для разных отраслей хозяйства часто требуют различных ссудных критериев на разных фазах делового цикла.

5. Залог. Надежное обеспечение кредита в форме залога или гарантии может помочь преодолеть слабость в другом или других критериях, однако не может быть использовано в качестве основного или единственного основания для выдачи кредита.

Ссуда под залог. Суды под залог - это кредиты, обеспеченные со стороны заемщика залогом активов. По всей видимости они являются самыми распространенными. В противоположность, однако, более ранним периодам, когда заложенные активы часто физически перемещались во владение ссудодателя, активы сегодня часто остаются во владении заемщика, который продолжает пользоваться ими. В таком случае, заклад активов осуществляться в виде цессии, или уступки прав - письменного контрактного соглашения между кредитодателем и заемщиком, детализирующего связь между сроками и условиями займа и заложенным активом.

Статьи по теме:

Федеральный закон № 122. Процесс пошел
Закон о монетизации льгот вступил в силу в России с 1 января 2005 года. Отныне вместо большинства предусмотренных ранее льгот социально незащищенным слоям населения будут выплачиваться денежные компенсации - ежемесячные денежные выплаты. И ...

Разработка мероприятий по сокращению просроченной задолженности юридических лиц и оценка ожидаемой эффективности от их внедрения
Анализ организации кредитования в Красноярском отделении Поволжского банка ОАО Сбербанк России показал, что система кредитования юридических лиц, в первую очередь, направлена на кредитование предприятий сферы торговли и услуг, что отрицате ...

Основы организации и функционирования рынка ценных бумаг и его сегментов
Рынок ЦБ это сектор финансового рынка, который накапливает временно сво-бодные капиталы инвесторов и способствует реализации интересов продавцов и покупателей ЦБ. Рынок ЦБ – это совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обра ...