Анализ кредитоспособности заемщика и оценка рисков в Банке Центр Кредит

Банки » Кредитование в коммерческих банках » Анализ кредитоспособности заемщика и оценка рисков в Банке Центр Кредит

Страница 4

Кредитный риск представляет собой функцию параметров займа и заемщика. Важные исходные вопросы, напрямую связанные с возможностью неисполнения обязательств в будущем, включают:

1. Насколько хорошо банк знает моральную и этическую репутацию заемщика, ровно, как и его репутацию успешного предпринимателя с

точки зрения его возможностей производства, маркетинга и финансового управления?

2. Насколько хорошо подготовлено кредитное предложение? Является ли это предложение реалистичным с деловой и экономической точки зрения?

3. Является ли цель займа приемлемой для банка?

Первое чрезвычайно важно в случае новых клиентов и мелких или средних фирм, о которых практически нет информации.

Второе требует от кредитующего банка анкету стандартного формата для получения всей информации, относящейся к назначению и сумме кредита и предложенному расписанию обслуживания долга, а также информации о финансовом состоянии самого заемщика. Третье, банк должен определить, подходит ли кредит его кредитному портфелю. Приведет и этот займ к еще болей диверсификации, а стало быть, снижению портфельного риска банка? Или этот займ увеличит концентрированность портфеля на одной отрасли промышленности, или одних сроках платежей и таким образом увеличит риск портфеля? Также необходимо принимать во внимание имеется ли у сотрудников банка достаточно компетенции для оценки кредита.

При оценке риска внимание уделяется следующим критериям:

1. Репутация. Желание и способность заемщика удовлетворить свои обязательства. Процесс оценки должен состоять из личного собеседования, проверки происхождения как личного, т.е. исходя их рекомендаций, представленных заемщиком, особенно в случае личных займов или ссуд товариществам, и делового (проварка кредиторов заемщика, поставщиков и клиентов).

2. Возможности, а) способность заемщика получать деньги по всем свои операциям (общи приток денег, полученных заемщиком в ходе предпринимательской деятельности в течение периода его деятельности)или по конкретному проекту, и б) способность заемщика управлять денежными средствами.

3. Капитал. Капитальная база заемщика и его решимость использовать собственный капитал в проекте, на который он запрашивает кредит. Заемщик должен быть в состоянии разделить риск проекта с кредитующим банком и быть согласным на это, предоставляя приемлемую часть своего акционерного капитала, т.е. заемщик должен вязать себя обязательствами.

4. Условия. Текущее состояние и обзор местной, региональной и общенациональной экономики, а также отрасли хозяйства заемщика. Различные экономические условия и различные прогнозы для разных отраслей хозяйства часто требуют различных ссудных критериев на разных фазах делового цикла.

5. Залог. Надежное обеспечение кредита в форме залога или гарантии может помочь преодолеть слабость в другом или других критериях, однако не может быть использовано в качестве основного или единственного основания для выдачи кредита.

Ссуда под залог. Суды под залог - это кредиты, обеспеченные со стороны заемщика залогом активов. По всей видимости они являются самыми распространенными. В противоположность, однако, более ранним периодам, когда заложенные активы часто физически перемещались во владение ссудодателя, активы сегодня часто остаются во владении заемщика, который продолжает пользоваться ими. В таком случае, заклад активов осуществляться в виде цессии, или уступки прав - письменного контрактного соглашения между кредитодателем и заемщиком, детализирующего связь между сроками и условиями займа и заложенным активом.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Статьи по теме:

Виды котировок и их использование в валютных сделках
Курс национальной денежной единицы может определяться как в форме прямой котировки, так и обратной котировки. Прямая котировка — это выражение валютного курса единицы национальной валюты через определенное количество единиц иностранной вал ...

Этапы проведения лизинговой операции
Лизинговый процесс осуществляется, как правило, в три этапа. Сначала проводится подготовительная работа по заключению юридических соглашений (договоров). Этому предшествует подробное изучение всех условий и особенностей каждой сделки. Посл ...

Особенности банковского надзора за кредитными организациями на основе консолидированной отчетности
Банковский надзор на основе консолидированной отчетности организуется и осуществляется территориальными учреждениями Банка России по месту нахождения головной кредитной организации. Территориальные учреждения Банка России по месту нахожден ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru