Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования

Банки » Кредитование в коммерческих банках » Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования

Страница 5

Например, в мировой практике наиболее известный источник данных о кредитоспособности — фирма «Дэн энд Брэстрит», которая сберегает информацию примерно 3 млн. фирм США и Канады и предоставляет ее по подписке. Краткие сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуется в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается в виде финансовых отчетов. Наиболее распространенный из них - «Информация о деловом предприятии». Первый из 6-ти разделов отчета содержит сведения общего характера - наименование и адрес фирмы; код отрасли и предприятия; характер производства; суммарная оценка кредитоспособности (рейтинг); быстрота оплаты фирмой счетов; объем продажи. Собственный капитал, число занятых; общее состояние и тенденции развития фирмы, суммарная оценка кредитоспособности состоит из двух частей - двух букв (или цифры и буквы) и цифры. Первые два знака представляют собой оценку финансовой устойчивости фирмы, а последний -оценку ее кредитоспособности. Второй раздел отчета содержит сведения, полученные от поставщиков фирмы, относительно аккуратности в оплате счетов и о максимальном кредите, полученном в течении года. Третий раздел включает последний баланс и информацию о продажах и прибыльности фирмы ( если такая имеется). Четвертый раздел показывает обычный раздел остатка на депозитном счете и платежи по ссудам. В последнем разделе подробно охарактеризованы род деятельности фирмы, ее клиентура и производственные мощности.

Помимо указанных отчетов, «Дэн энд Брэстрит» публикует несколько видов документов. Один из самых полезных «отчет о ключевых финансовых статьях» - содержит значительно более подробную информацию о фирме. Кроме «Дэн энд Брэстрит» имеется еще несколько кредитных бюро, именуемых специальными коммерческими агентствами. В отличии от широкого охвата, «Дэн энд Брэстрит» не ограничиваются информацией об отрасли или видом деятельности.

Иногда банки сверяют информацию с данными других банков, имевших отношения с подателем кредитной заявки, могут также проверить данные у различных поставщиков и покупателей данной фирмы, поставщики могут снабдить информацией об оплате ею счетов, предоставленных скидках, максимальной и минимальной сумме коммерческого кредита, необоснованных претензиях и удержания со стороны интересующей банк фирмы. Контакты с покупателями фирмы позволяют получить информацию о качестве ее продукции, надежности обслуживания и количестве рекламации на ее товары. Такая сверка информации с контрагентами фирмы и другими банками позволяет также выявить репутацию и возможности фирмы, обратившейся за кредитом, и ее руководящих работников.

Еще одним источником сведений является служба взаимного обмена кредитной информацией при национальной ассоциации управления кредитом - организация, снабжающая сведениями о кредитах, полученных фирмой у поставщиков по всей стране. Члены организации получают ответ на вопрос: как аккуратно платит фирма? Однако в информации содержатся только факты, но отсутствует анализ объяснения или какие-либо рекомендации.

Другими источниками информации о фирмах, особенно крупных, служат коммерческие журналы, газеты, справочники, государственная отчетность и т.д. Некоторые банки обращаются даже к конкурентам данной фирмы. Такую информацию следует использовать крайне осторожно, но она может оказаться весьма полезной.

В области использования внешних источников информации о потенциальном заемщике наблюдается явное отставание казахстанского финансового рынка от развитых западных стран. В Казахстане отсутствуют государственные картотеки и специализированные кредитные агентства, подобные вышеупомянутым. Казахстанские банки стараются широко использовать свои архивы, хотя там далеко не всегда есть информация о клиенте. Положительная кредитная история заявителя в банке служит весьма веским аргументом в пользу клиента. Официальные запросы в другие банки, обслуживающие заявителя, имеют весьма существенные ограничения. Согласно статье 50 Указа Президента РК, имеющего силу Закона «О банках и банковской деятельности в РК», практически все сведения о клиенте являются банковской тайной и предоставление сведений о клиенте возможно лишь на основании письменного согласия клиента, данного в момент его личного присутствия в банке. Учитывая то обстоятельство, что лишь при конфиденциальности запроса банк может получить имеющиеся возможные негативные сведения о клиенте, запросы в другие банки не практикуются. В данном случае возможно использовать личные знакомства, если таковые имеются, когда служащий банка-кредитора использует личное знакомство со служащими банка, где обслуживается заявитель для получения информации.

Упрощая процедуру, многие банки требуют от заявителя принести справку обслуживающего банка об имеющейся ссудной задолженности клиента в обслуживающем банке и о наличии требований по картотеке Ф-2, выставленных на счет клиента, что в принципе проясняет лишь положение о текущей ссудной задолженности в обслуживающем банке.

Страницы: 1 2 3 4 5 

Статьи по теме:

Проблемы функционирования кредитно-банковской системы Республики Таджикистан
В условиях рыночной экономики кредитно-банковская политика в Республике Таджикистан является инструментам, при помощи которого можно стимулировать или сдерживать экономическое развитие страны. Стимулирующая же роль такой политики проявляет ...

Цели деятельности и функции ФРС США
В соответствии с законодательством США Федеральная резервная система имеет четыре основных цели деятельности. Они состоят в следующем: 1. Проведение национальной денежно-кредитной политики путём воздействия на денежные и кредитные показате ...

Платежный оборот Свердловской области за период 1997 - 1999 годов. Общие тенденции
Платежный оборот Свердловской области с регионами РФ, учитываемый расчетно - кассовыми центрами области, в 1997 году по сравнению с 1996 годом увеличился на 30,8 %. В общей сумме платежного оборота 55,3 % составил оборот денежных средств с ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru