Кредитная политика банка: сущность и цели

Банки » Кредитование в коммерческих банках » Кредитная политика банка: сущность и цели

Страница 3

Разработка внутренней кредитной политики требует, чтобы руководство банка сформулировало цели кредитования и определило, насколько эти цели совпадают с общей задачей и стратегическими целями банка. После определения целей кредитования, на их основе разрабатывают кредитную политику банка, и параллельно, инструкции и правила, позволяющие служащим выполнять необходимые кредитные операции, следуя кредитной политике банка.

По окончании начального этапа разработки кредитной политики и инструкций, первая редакция этих документов должна передаваться на экспертизу опытным работникам, которые оценивают переданные им документы с точки зрения четкости изложения, логичности и практичности. После анализа рекомендаций и предложений, внесенных экспертами, комитет по кредитной политике утверждает политику и инструкции.

«Кредитная политика» - это «живой» документ, в котором отражаются как внутренние изменения в данном банке, так и внешние изменения.

Банки разрабатывают всестороннее руководство по кредитной политике с тем, чтобы обеспечить основные направления кредитной политики и определить обязанности и полномочия всех служащих банка, занятых в процессе предоставления кредитов клиентам банка. Такое руководство отражает кредитную философию и стратегию банка по большинству вопросов, связанных с предоставлением кредита.

Не существует определенной, подходящей всем банкам формы такового руководства. Каждый банк должен создать свое собственное руководство, отражая экономические, политические и географические условия, в которых он проводит свою кредитную политику. Это руководство относится ко всем кредитным структурам банка, включая филиалы банка, и если таковые имеются, дочерним компаниям, владельцем контрольного пакета акций которых является банк.

Вся информация, содержащаяся в руководстве, должна быть изложена в форме «писем о кредитной политике» или заметок, детализирующих все инструкции или основные принципы по отдельным видам кредитования, размерам, видам обеспечения кредитов и т.д. Письмо о кредитной политике должно содержать дату издания или последнего исправления. По мере выпуска устаревшая информация должна изыматься из руководства и уничтожаться.

Руководство считается конфиденциальным документом, так как оно содержит стратегию и методы банковской кредитной политики. Составление и распространение руководства обычно является обязанностью отдела кредитной политики. Такой отдел состоит из опытных специалистов в кредитной сфере, является по сути дела автономным и возглавляется главным специалистом, который отчитывается перед высшим руководством. Главной функцией отдела является разработка и контроль за видами и методами кредитной политики банка в соответствии с главными принципами, установленными Советом директоров.

Факторы, определяющие внутреннюю политику банка (приоритеты банка на ближайшую и отдаленную перспективу по развитию собственной деятельности):

- Кредитный потенциал банка

- Степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд

- Стабильность депозитов

- Спектр выполняемых операций и услуг

- Обеспечение ссуд

- Профессиональную подготовленность, квалификацию и опыт персонала банка

- Клиентуру банка

- Качество кредитного портфеля

- Уровень риск-менеджмента

Кредитный потенциал коммерческого банка определяется как величина мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности. Эффективность использования средств кредитного потенциала достигается при соблюдении комплекса условий, когда:

- Обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

- Используется вся совокупность средств кредитного потенциала;- Достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало и одновременно с этим она определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы как внешние так и внутренние), влияющие на деятельность коммерческого банка, обусловливающие его политику, и как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением.

Внешняя политика коммерческого банка в части организации кредитного процесса должна конкретизировать:

Как банк оценивает состояние экономической и политической ситуации в стране и ее динамику, какие ограничения, исходя из этих факторов, он накладывает на свою кредитную деятельность

Какие целевые рынки и сегменты рынков банк считает перспективными для кредитования (и в каких объемах), а какие -абсолютно неприемлемыми;

Каким минимальным требованиям должны удовлетворять потенциальные заемщики с позиции анализа их кредитоспособности;

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Порядок установления процентной ставки
В ходе дальнейшего анализа определим порядок установления процентной ставки для отдельного клиента и установим механизм оп­ределения кредитного риска (кредитоспособности). Процентная ставка устанавливается на основе средней ставки кредитов ...

Организационно - правовые основы деятельности НБУ
На сегодняшний день Национальный банк является первоуровневым элементом банковской системы, регулирует ее деятельность в границах законодательно предоставленных ему прав и полномочий, несет ответственность перед обществом за функционирован ...

Современные подходы в управлении ликвидностью банка
Участие подразделений банка в процессе управления ликвидностью В управлении ликвидностью банка участвуют многие подразделения. Возглавляет пирамиду управления руководящий орган банка – наблюдательный совет, совет директоров, либо исполните ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru