Проблемы действующей практики кредитования в РБ

Банки » Кредитные отношения банка с юридическими лицами » Проблемы действующей практики кредитования в РБ

Страница 5

С одной стороны, снижение платы за кредит делает его более доступным для предприятий, а с другой — сам факт снижения процентной ставки не является экономически обоснованным. Если для субъектов хозяйствования это выгодно, то для банков создается масса проблем, поскольку постоянно сокращается основной доход банка. Если же учесть, что кем-либо из клиентов проценты не уплачиваются вовремя, а кредиты не возвращаются в срок, то банку необходимо постоянно изыскивать дополнительные резервы для получения доходов. Причем в немалых суммах, если исходить из того, что маржа по кредитам составляет максимум 3%, а резерв при невозврате кредита в срок в первый же месяц создается в размере 30% от всей суммы кредита, даже если просрочена только его часть. Остальные 27% банку надо заработать, и в основном путем наращивания кредитных объемов.

Необходимо отметить и тот факт, что происходит снижение процентной ставки не только по рублевым кредитам, но и по кредитам, выдаваемым в иностранной валюте. Например, по кредитам в СКВ свыше года процентная ставка в настоящее время не превышает 11%. Причем в текущем году спрос на кредиты в иностранной валюте слишком высок. Это связано с возможностью их конверсии в белорусские рубли и последующим проведением расчетов с резидентами. При неизменном курсе доллара США или даже при прогнозируемом росте кредит в иностранной валюте выгоднее кредита в белорусских рублях, за который необходимо платить 30%. Правда, это вовсе не означает, что выдача таких кредитов носит массовый характер. Чаще всего кредиты в иностранной валюте банки выдают на кредитование инвестиционных проектов. Конкуренция между банками — довольно сильный стимул для пристального взгляда на проводимую кредитную политику. Тем более что она становится еще более острой после вступления в силу Постановления № 226, поскольку банки получат большую свободу действий в вопросах выдачи кредитов. Не исключено, что одни банки пойдут путем либерализации, другие предпочтут более жесткие условия кредитования. Особенно в части подхода к контролю за целевым использованием кредитов, определению способа выдачи кредитов и установлению требований к подготовке пакета документов, необходимых для рассмотрения вопроса о выдаче кредита.

Скорее всего, условия выдачи кредитов для различного уровня клиентов будут разными и отдельные банки для небольших клиентов могут стать просто недоступными, хотя подобное наблюдается и в настоящее время. Например, в отношении индивидуальных предпринимателей.

Наряду с наличием некоторых нововведений на кредитном рынке, требования к кредитополучателям все же высокие, и важнейшим принципом кредитования остается возвратность кредита. Поэтому при его выдаче для банка очень важно видеть гарантию возврата кредита, например, ликвидное обеспечение кредитных обязательств.

Вместе с тем именно в связи с отсутствием такого обеспечения очень сложно получить кредит коммерческой структуре, занимающейся только торговлей и не имеющей недвижимости, — наличие в достаточном для залога количестве остатка товаров в расчет не принимается. Товар может быть реализован в достаточно короткие сроки и не заменен другим.

Не намного, а чуть-чуть лучше обстоят дела с залогом и на других предприятиях, поскольку не все недвижимое имущество пользуется спросом. Кроме того, регистрация сделок с недвижимым имуществом — довольно хлопотное мероприятие, и если предприятию необходимо в кратчайшие сроки получить кредит, то данный вид обеспечения вообще не приемлем. Он подходит для кредитных обязательств по кредитным линиям или при кредитовании долгосрочных программ.

Как видим, 2004 год принес как некоторую либерализацию кредитного рынка страны, так и новые проблемы. С одной стороны, это нормально: того требуют современные рыночные отношения, а с другой — эти потрясения предсказуемы, и многих из них можно было избежать. В то же время Национальный банк в последние годы очень оперативно реагирует на негативные проявления в банковской сфере, что внушает уверенность в быстром устранении любых «кредитных неувязок».

Страницы: 1 2 3 4 5 

Статьи по теме:

Мошенничество в области страхования – юридическая характеристика
Состав преступления страхового мошенничества включает в себя следующие элементы: объект, субъект, объективная сторона и субъективная сторона. Объект преступления в уголовном праве - это элемент состава преступления, представляющий собой ко ...

Проблемы участия банков в инвестиционном процессе
Проблемы участия российских банков в инвестиционном процессе во многом связаны со спецификой становления банковского сектора в нашей стране. Это порождает необходимость анализа участия банков в инвестировании экономики (как с точки зрения ...

Структура банка
Структура банка формируется путем сопоставления технологий деятельности конкретных подразделений. Организационная структура рассматривается как средство реализации процесса банковской деятельности. Организационная структура определяет меха ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru