Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Банки » Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России » Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Страница 1

Рассмотрение кредитной заявки. Кредитование можно условно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:

- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

- изучение кредитоспособности клиента;

- подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

- формирование резерва на возможные потери по ссудам;

- контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);

- работа банка с проблемными ссудами;

Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой указывается:

- сумма кредита

- срок использования

-предполагаемое обеспечение

- приемлемая для предприятия процентная ставка

Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие документы:

- технико-экономическое обоснование потребности в кредите с расчетами планируемых затрат и ожидаемых поступлений от реализации продукции (ТЭО);

- финансовый отчет, включающий баланс и отчет о прибылях и убытках, годовые и на последние отчетные даты с отметками ИФНС об их принятии. Баланс показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении:

- отчет о движении кассовых поступлений, основанный на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяющий определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений;

- внутренние финансовые отчеты, характеризующие более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года;

- внутренние управленческие отчеты. Сопоставление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании. Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения кредиторской и дебиторской задолженности, продаж, величины запасов;

- прогноз финансирования, содержащий оценки будущих доходов, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях. Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности;

- бюджеты. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций;

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Российская практика
Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р = ДчхКхТ, (12.1) где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех ...

Формы и обеспечения обязательств по возврату кредита и начисленных процентов
Одним из основных инструментов страхования риска кредиторов в процессе взаимоотношений с заемщиком является обеспечение по кредиту. При развитии технологий, усложнения производственных систем меняются и требования к качеству обеспечения кр ...

Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования
Банки предоставляют в своих регионах необходимые кредитные ресурсы легальному бизнесу и потребителям по обоснованным, компетентным образом, установленным процентным ставкам. Действительно, предоставление кредитов является основной экономич ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru