Формы и виды кредита

Банки » Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России » Формы и виды кредита

Страница 1

В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита на разнообразные потребности заемщиков может осуществляться несколькими способами:

• в разовом порядке;

• многоразовым образом в меру потребности в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;

• посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;

• на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);

• другими способами.

Кредит может выдаваться как путем оплаты за счет него различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, физическим лицам — в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.

Задолженность по кредиту погашается путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика либо по платежному требованию банка-кредитора (если клиент обслуживается в другом банке). Если речь идет о кредите физическому лицу, то погашение осуществляется согласно письменному распоряжению физического лица, путем почтового перевода, взноса в кассу банка наличных денег, удержания из заработной платы заемщика, являющегося сотрудником данного кредитного учреждения.

В современных условиях сроки кредитования организаций устанавливаются банками в следующих пределах: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет.

В современной системе кредитования различаются две категории кредитов:

1) кредиты, предоставляемые юридическим лицам;

2) кредиты, предоставляемые физическим лицам. К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся:

- кредиты по овердрафту;

- кредиты по укрупненному объекту в пределах кредитной линии;

- синдицированные кредиты;

- целевые кредиты.

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:

- потребительские кредиты;

- ипотечный кредит.

Краткосрочные кредиты. Наиболее распространенными в современных российских условиях являются краткосрочные кредиты. По срокам они не превышают одного года, носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки. По целевому назначению можно выделить кредиты на производственные цели, кредиты на торгово-посреднические операции, кредиты на временные нужды. Заемщиками целевых кредитов могут быть организации, не имеющие расчетных счетов в банке-кредиторе, однако, поскольку риски банка в данном случае возрастают, банки предпочитают кредитовать своих клиентов.

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. Если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы текущих товарно-материальных запасов. В данном случае возврат кредита производится по мере продажи товарно-материальных запасов.

При положительном решении вопроса о кредитовании, заемщику открывается ссудный счет. Кредит может быть выдан с простого ссудного счета путем оплаты расчетных документов, либо путем зачисления ссудных средств на расчетный счет клиента. Оговоренная сумма кредита может быть выдана клиенту единовременно или по определенному графику. В том случае, если кредит выдается путем зачисления на расчетный счет, банку необходимо большое внимание уделить контролю целевого использования кредита. С этой целью банк может потребовать от клиента документы, подтверждающие оплату соответствующих видов сырья и товаров.

Подобные кредиты могут быть пролонгированы при условии, что заемщик выплатил значительную часть ссуды до момента ее пролонгации. Погашение кредита, как правило, происходит путем списания средств с расчетного счета заемщика. Если заемщик находится в другом банке, то кредит погашается на основании соглашения на безакцептное списание средств.

Кредиты на временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и платежи в бюджет, т.е. служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах.

Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением дебиторской задолженности клиента. Кредитование заемщика в данном случае производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.

Кредитование в порядке кредитной линии. Кредитная линия представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять заемщику в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита [16, с. 338].

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Правовые аспекты инвестиционной деятельности коммерческих банков
Со стороны представителей государственной власти и бизнес-сообщества очень часто можно слышать заявления о том, что одним из основных условий развития экономики России является расширение инвестиционной деятельности банковского сектора. Та ...

Анализ кредитных взаимоотношений предприятия АО «Береке» с банком
Высшей формой устойчивости предприятия является его способность развиваться в условиях нестабильной внутренней и внешней среды. Для этого предприятие должно обладать гибкой структурой финансовых ресурсов и при необходимости иметь возможнос ...

Понятие, критерии и способы оценки кредитоспособности заемщиков банка
В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие «кредитоспособность». Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а также тем, что для кредитных от ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru