Кредитный инспектор должен рассчитать прибыльность всех взаимоотношений, с тем чтобы убедиться в том, что взаимоотношения с данным клиентом достаточно прибыльны в сравнении с прочими клиентами банка того же класса риска.
Кредитный инспектор приступает к структурированию кредита после того, как вышеупомянутый анализ позволил выявить:
- потребности клиента;
- сопутствующие сделке риски;
- цели банка в отношении взаимоотношений с клиентом (например, целевые показатели по прибыли).
Структура кредита логически основывается на вышеупомянутых элементах. На основе результатов анализа кредитный инспектор должен оптимально определить: сумму кредита; тип и стоимость залога; график погашения; порядок мониторинга; список требуемой документации; положения кредитного соглашения (условия); процентную ставку.
Описанное выше определяется на основании проведенного анализа, представлено в табл. 3.6.
Таблица 3.6
Отметим, что роль субъективного фактора в развитии системы банковского кредитования чрезвычайно велика. Необходимо создать такую систему банковского кредитования с собственной инфраструктурой, которая в меньшей мере зависела бы от субъективных факторов и в значительно большей мере учитывала объективные законы развития кредита. Это позволит укрепить устойчивость банковской системы, повысить качество кредитного обслуживания, исключить возможность возникновения системных банковских кризисов, укрепить доверие инвесторов к российской банковской системе и финансовым рынкам.
Итак, кредитный риск определяется как вероятность неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором в части уплаты основной суммы долга и процентов, установленных в рамках кредитного соглашения. Кредитный риск существует не только в кредитном портфеле банка, но и в долговых ценных бумагах и производных финансовых инструментах.
Статьи по теме:
Статус Банка России
Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) и другими федеральными закона ...
Механизм функционирования кредитной системы
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализируются сущность ...
Инвестиционные банки как участники финансового
рынка
К банковскому сектору капитала относят коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные банки, банковские дома. Инвестиционные банки - это финансово-кредитные учреждения, специализирующиес ...