Организация кредитования в банке

ходатайство на получение кредита, с указанием цели, срока, суммы и т.д.;

бухгалтерскую отчетность (балансы, отчет о прибылях и убытках);

копии контрактов кредитуемых сделок;

копии учредительных документов;

копии документов о государственной регистрации;

карточку с образцами подписей и оттисками печатей;

другие документы, установленные банком [18].

На основании этих и иных, дополнительно установленных банком, документов кредитные работники проводят анализ кредитоспособности возможного кредитополучателя, под которой понимают способность заемщика полностью и в срок погасить сумму задолженности по кредиту и процентов по нему. Уровень кредитоспособности - это степень индивидуального риска банка, связанного с выдачей кредита.

В международной практике существует множество различных способов и методов оценки кредитоспособности. В основе любого из них лежат определенные критерии, их можно выделить в следующие блоки: характер клиента; способность заимствовать; способность заработать средства в ходе текущей деятельности; капитал; обеспечение кредита; условия совершения кредитной операции; контроль.

Под характером клиента понимается репутация юридического лица или его руководителей, степень ответственности, четкость представления клиента о цели кредита и соответствие ее кредитной политике. Репутация юридического лица складывается из соответствующих показателей его деятельности, срока существования, кредитной истории и репутации в деловом мире; репутация менеджеров - сумма моральных, деловых, финансовых и социальных качеств руководителей. Способность заимствовать определяется наличие у лица самостоятельного права заимствовать средства. Это определяется наличием дееспособности и правоспособности у физического лица и правоспособности у юридического лица. Кроме этого, у физического лица должны быть источники доходов. При оценке кредитоспособности важно учитывать эффективность и прибыльность работы, анализировать денежные потоки. Достаточность капитала, с одной стороны, и степень участия собственными средствами в кредитуемой сделке, во-вторых, определяют заинтересованность заемщика в отслеживании рисков кредитования. Качество обеспечения является наиболее важнейшим при принятии решения о выдаче кредита. Условия, при которых осуществляется кредитная сделка, охватывают текущую и прогнозную экономическую ситуацию, другие политические, региональные и отраслевые факторы. Последний критерий - контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствия стандартам.

Перечисленные критерии и определяют содержание различных способов оценки кредитоспособности. Среди них выделяют:

оценка делового риска;

оценка менеджмента;

оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых показателей;

анализ денежного потока;

сбор информации о клиенте;

наблюдение за работой клиента путем выхода на место [6, с.222 - 224].

Как правило, анализ кредитоспособности служит основой составления кредитных рейтингов, которые являются основанием для принятия решений о выдаче кредитов тому или иному клиенту.

После проведенного анализа кредитоспособности, кредитный работник (эксперт) оформляет заключение, которое вместе с иными сопроводительными документами направляется к лицу или в орган, уполномоченные разрешать выдачу кредита. Важно отметить, что объективность оценки кредитного проекта и кредитоспособности клиента во многом определяется разделением функций кредитного анализа и организации кредитования между подразделениями банка. С другой стороны, на объективность составления заключения влияет так называемый принцип "четырех глаз", когда параллельно составляется второе заключение в другом отделе, лицом несвязанным с работниками кредитного отдела [6, с.254 - 255].

Статьи по теме:

Анализ ликвидности банка
Термин «ликвидность» в буквальном смысле слова означает легкость реализации, продажи, превращение материальных ценностей в денежные средства. Различают следующие понятия ликвидности: - рынка – достаточное количество денежных средств у учас ...

Перспективы развития отечественных фондовых бирж
Совершенствование функционирования российских фондовых бирж в значительной степени связано с развитием фондового рынка в целом. Существующий в настоящее время в России фондовый рынок является типичным крупным развивающимся рынком. Он харак ...

Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, геог ...