Организация кредитования в банке

Кредитная политика.

Стандарты кредитования.

Кредитные инструкции.

Рассмотрим более подробно содержание данных типов документов.

В кредитной политике отражаются наиболее общие положения. Стандарты кредитования занимают промежуточный уровень конкретизации кредитной политики и не являются инструкциями, это документ, которым руководствуются все работники, осуществляющие данный вид деятельности в банке. Как правило, стандарты кредитования входят в состав положений о подразделениях банка (если организационная структура банка построена на основе функционального признака). В них можно включать образцы документов, использующихся при кредитовании, анкеты получения финансовой информации у заемщиков, перечни действий работников банка при осуществлении кредитования, ответственных за кредитование, кредитов, требующих особого внимания. В стандартах отражаются следующие ключевые моменты: порядок сбора и анализа информации; требования к обеспечению, гарантиям и поручительствам; административные стандарты и правила организации кредитного процесса; порядок анализа кредитоспособности; требования к оформлению документации; правила по особым видам кредита и др. Содержание стандартов индивидуально для каждого банка, поэтому из всей информации следует выделить, те которые отражают общие принципы построения кредитных стандартов:

описание системы кредитных полномочий в банке;

перечень "желательных" и "нежелательных" видов кредитов;

географические районы (город, область, регион и т.п.), где требуется кредитная экспансия;

правила, регламентирующие выдачу кредитов сотрудникам банка, процедуры о взыскании задолженности, кредитование по овердрафту, кредитным пластиковым карточкам и т.д.

Кредитные инструкции представляют собой самую высокую ступень конкретизации кредитной политики, это описание последовательных действий (шагов), закрепляющих общий алгоритм реализации кредитной процедуры. Кредитная инструкция соответствует определенной кредитной процедуре и может быть представлена схематическим описанием последовательности взаимосвязанных шагов сотрудников (исполнителей) банка в соответствии с их полномочиями и обязанностями. Процедуры, описываемые в инструкциях, это правила оформления кредитной документации, проведения анализа финансового состояния заемщика, правила мониторинга кредитов и др.

Эти три документа можно объединить в один "Руководство по кредитной политике". Руководство по кредитной политике является самым эффективным средством реализации кредитной политики [7, с.116 - 121].

После того, как в банке принята кредитная политика можно перейти конкретно к рассмотрению кредитного процесса в банке. Кредитная политика закладывает основы кредитования в банке - это приемы и методы, принятые в банке при осуществлении кредитования. Эти приемы и методы, как единичные действия, составляют суть кредитного механизма. Можно выделить следующие его компоненты:

анализ кредитоспособности заемщиков;

методы кредитования и формы счетов для учета кредитной задолженности;

кредитная документация для предоставления в банк;

процедура выдачи кредитов;

процедура погашения;

кредитный мониторинг и др.

Рассмотрим непосредственно сам кредитный процесс.

Кредитованию предшествуют переговоры, инициатор (банк или клиент) обращается с предложением, стороны выдвигают свои условия. После этого начинается первый этап кредитования, клиент предоставляет в банк пакет документов:

Статьи по теме:

Функции потребительских кредитов, их целевое назначение
Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматривался в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от с ...

Порядок начисления и взыскания процентов по кредитам.
Размер процентных ставок по активным и пассивным операциям, порядок начисления процентов, порядок их взыскания (зачисления) определяются в договорах между банком и клиентом. Для начисления процентов по счетам в аналитическом учете в банке ...

Этапы процедуры кредитования
Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них: подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной документации; этап использования ...