Кредитные операции: понятие, структура и виды

Банки » Кредитные операции банка » Кредитные операции: понятие, структура и виды

Страница 1

Среди форм кредита самым распространенным является банковская, в общем, определяющий отношения между юридическими и физическими лицами (заемщиками), с одной стороны, и банками (кредиторами), с другой стороны, в процессе движения ссудного капитала. Сущность и содержание банковского кредита раскрывается в особенностях, присущих банку как финансового посредника. Основа его деятельности - кредитное дело. Само возникновение банка имело объективную основу, он возник в ответ на так называемое "фиаско рынка", проявившееся в колебаниях (фрикциях) рынка. Это технологические и побудительные (поведенческие) фрикции, которые вследствие несовершенств функционирования рынка ссудного капитала привели к ситуации, когда экономические агенты не всегда имеют возможность быстро и вовремя получить или разместить денежные средства в форме кредита. Выход на финансовый рынок сопряжен с рядом издержек, которые должен понести субъект для осуществления сделки. Банк же, являясь постоянным участником рынка ссудного капитала, имеет ряд преимуществ, позволяющих ему минимизировать данные издержки:

За счет эффекта масштаба банки снижают расходы на мобилизацию ресурсов и управление своим кредитным портфелем. Это проявляется в том, что банки, с одной стороны, разрешают проблему участия владельцев мелких капиталов в крупных инвестиционных проектах, создавая пулы денежных средств, во-вторых, осуществляют деление крупных обязательств компаний, преобразуя их в свои собственные более мелкие обязательства.

Банки, имея в своем арсенале набор специальных средств и методов, способны к снижению и ограничению различных рисков, одним из таких средств является диверсификация кредитного портфеля, когда банк выпускает обязательство с меньшим риском, нежели его собственное.

Банки трансформируют активы, способны управлять ликвидностью, то есть банки могут обеспечивать одновременно удовлетворение потребностей вкладчиков в ликвидных активах, с одной стороны, и осуществлять размещение средств в сферы неликвидных вложений, с другой стороны.

Отсутствие времени и средств у владельцев капитала определяет преимущества банка в предварительной оценке инвестиционных проектов; технические и другие возможности по сбору и анализу информации банка позволяют ему избежать высокорискованного вложения денежных средств. При чем, экономия также достигается за счет эффекта масштаба и унифицированных процедур анализа информации.

Иного характера поведенческие или побудительные фрикции, которые вызваны ассиметрией информации и ее последствиями - неблагоприятным отбором и моральным риском. Ассиметрия связана с тем, что получение информации о заемщиках невозможно или это сопряжено со значительными затратами. Неблагоприятный отбор - ошибочный выбор контрагента в виду того, что самыми активными в поисках капитала являются худшие заемщики. Моральный риск проявляется после заключения договорного обязательства, когда сторона получившая капитал нарушает условия контракта, что ставит под сомнение успешную реализацию проекта. Средством разрешения ассиметрии информации является рационирование кредита (отказ в выдаче, установление ограничений по сумме кредита).

Данные преимущества банков перед экономическими агентами (фирмы, домохозяйств и др.) определяют особенное положение его как экономического посредника на рынке ссудных капиталов. Но данные преимущества присущи и другим финансовым посредникам - небанковским кредитно-финансовым организациям. Однако, между последними и банком также имеется ряд различий. Они проявляются в следующих двух признаках:

двойной обмен долговыми обязательствами;

принятие безусловных обязательств с фиксированной суммой долга;

Эти основные отличия банковского кредитование от иных форм кредита определяет во многом широкое распространение его в экономическом обороте, значительную роль банковской системы в народном хозяйстве.

Сущность кредитных операций банка необходимо рассматривать неотрывно от системы банковского кредитования - необходимого элемента кредитной системы страны. Под ней понимается "совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска". Выделяются следующие основные компоненты данной системы: объекты кредитования; порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции; способы регулирования ссудной задолженности (лимиты кредитования); методы кредитования; формы ссудных счетов; банковский контроль в процессе кредитования [5, с.172 - 173].

В других учебниках по банковскому делу выделяются и иные элементы системы банковского кредитования. Например, в учебнике "Банковское дело" под ред.О.И. Лаврушина указаны 3 фундаментальных элемента: субъекты, обеспечение и объект кредитования. На основе этих базовых компонент авторы выделяют еще один - доверие, утверждая, что кредит - "это всегда риск, и без доверия здесь не обойтись" [6, с.243 - 244].

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Сущность и особенности добровольного медицинского страхования
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинског ...

Договор морского страхования и взаимоотношения сторон
Морское страхование – это один из видов имущественного страхования. Его целью является возмещение ущерба, причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его имущественный интерес. Морско ...

Требования к соблюдению показателей ликвидности баланса коммерческих банков
Непрерывно осуществляя свою деятельность по привлечению денежных средств и предоставлению их в ссуду либо инвестированию по более высоким ставкам с целью обеспечения общей доходности дела, банк нуждается в средствах в ликвидной форме, т. е ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru