Кредитная политика коммерческого банка

б) адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону;

в) ясность перспектив развития ресурсной базы банка;

г) верная оценка качества своего кредитного портфеля;

д) учет динамики уровня квалификации персонала. [4, с. 74]

Существует ряд принципов организации кредитного процесса:

1. Принципы взаимоотношений с клиентами. Имеется в виду прежде всего предпочтительный для данного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативнее решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.

2. Приоритеты, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.

3. Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.

Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные разделы:

а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;

б) порядок разрешения ссуды;

в) инструкции по организации кредитования;

г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;

д) методические указания по анализу кредитного портфеля;

е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.

Кредитная политика утверждается Правлением Банка и содержит следующую информацию:

¾ цели кредитной политики Банка;

¾ направление кредитной работы Банка:

· приоритетные секторы клиентской базы для осуществления кредитных вложений;

· основные виды банковских продуктов;

· приоритетные направления кредитования;

· сроки кредитования;

· обеспечение кредитов.

¾ неприоритетные виды кредитов;

¾ политика банка в области принятия кредитных решений:

· органы, принимающие кредитные решения;

· состав Кредитных комитетов.

Кредитная политика Банка подлежит регулярному пересмотру и при необходимости корректировке. Вопросы организации кредитной работы Банка, осуществления отдельных видов кредитных сделок регламентируются положениями, порядками, инструкциями и другими нормативно- технологическими документами. Данные документы являются частью кредитной политики банка.

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд, что необходимо в условиях конкуренции. [4, с. 75]

Статьи по теме:

Проблемы и перспективы развития национальной банковской системы республике беларусь
На современном этапе развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь происходит медленно. Одной из важных проблем, например в кредитно-банковской системе является роль кредита, которая реализуется далеко не полностью. Активному ...

Этапы процедуры кредитования
Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них: подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной документации; этап использования ...

Денежно-кредитная политика
В современной экономической теории регулирования ры­ночной экономики существуют несколько подходов и соответст­венно ряд программ денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика тесно увязывается с внутрипо­литическими и экономическ ...