Порядок установления процентной ставки

Банки » Кредитная политика отделения сберегательного банка » Порядок установления процентной ставки

Страница 2

- Срок кредитования. Для торгово-посреднических сделок кре­дит предоставляется обычно до 3-х месяцев, производственные зат­раты кредитуются в течение 1 года, инвестиционные проекты - до 2 лет.

- Размер кредита. Кредит не должен быть больше, чем необхо­димо для конкретной сделки. Не должен быть он и меньше, чтобы не возникла потребность в дополнительных средствах. Ссуда обычно пре­доставляется при наличии и собственных вложений клиента в креди­туемое мероприятие, поскольку это повышает заинтересованность клиента.

- Наличие обеспечения. Имущество должно быть собственностью клиента, обладать высокой ликвидностью, покрывать кредит и про­центы по нему плюс возможные издержки по реализации.

- Окупаемость кредитуемого проекта. Проект должен принести прибыль, срок окупаемости его должен быть меньше срока погашения кредита.

По завершению 3-го этапа анализа кредитный работник состав­ляет письменное заключение о возможности кредитования указанного мероприятия. Здесь же отражаются результаты анализа финансового состояния. Необходимо отметить, что по всем рассчитываемым коэф­фициентам результат сравнивается с нормативным значением и отме­чается его выполнение или невыполнение. Комплексная же оценка кредитоспособности производится на основе представления о важнос­ти каждой составляющей этой оценки. Такой подход к оценке каждого фактора не дает полного представления о состоянии дел заемщика, поскольку нормативные значения одними предприятиями могут выпол­няться (не выполняться) в большей степени, чем другими. Важность каждого фактора в системе показателей кредитоспособности также не зафиксирована, что не позволяет определить его роль и дает возможность маневрирования с целью получения желаемого представления о клиенте. Кредитный риск не получает количественного выражения и если и включается в процентную ставку, то только на уровне общих представлений.

В результате анализа доходной базы дирекции ОСБ 6969 г.Оренбурга по Оренбургской области было установлено:

1. Банк является одним ив крупнейших в Оренбурге. Его отделения, филиалы, кассы охватывают практически все города и райцентры.

2. Анализ статей баланса в динамике позволил определить, что банк развивается достаточно динамично. Рост капиталовложений банка обеспечит его надежное функционирование в будущем. За 2003- 2004 годы основные средства и капиталовложения банка увеличились более чем в 13 раз, их доля выросла с 5.4% на 1.01.02г. до 38.3% на 1.01.04г. Объемы кредитных вложений позволяют получать банку дос­таточную прибыль, позволяющую расширять свою деятельность. Макро­экономические изменения (снижение денежного предложения, темпа инфляции) привели к удорожанию денежных ресурсов и снижению доли прибыли банка. Если на 1.01.03г. прибыль составляла 8.2 млн. грн. и 20,8% всех пассивов, то на 1.01.04г. - 3,2 млн. грн. и 5.8% пассивов.

3. Анализ кредитных вложений и ценовой политики банка привел к. выводу, что у банка происходит смена приоритетов по отношению к отраслевым сегментам. Сельское хозяйство отходит на второй план ввиду его высокой рискованности. Из всей просроченной задолженности на долю сельского хозяйства приходилось: на 1.01.02г. -80%, на 1.01.03. - 75%, на 1.01.04г. - 60%, то есть "львиная до­ля".

4. Говоря об уровне риска кредитных вложений в сопоставлении с ценовой политикой наблюдается перекладывание риска с клиентов одних отраслей на другие, что можно охарактеризовать как ценовую дискриминацию. Торговля, практически не допускающая неплатежей, в системе ценовой политики находится на последнем месте. В результате риски сельского хозяйства перекрываются за счет увеличения ставок по другим отраслевым сегментам. С другой стороны, это можно объяснить стремлением банка не отпугивать клиентов сельско­го хозяйства, поддерживать их, перекладывая риски на других.

В целом же можно сделать вывод, что банк при формировании ценовой политики практически не учитывает отраслевые риски и не закладывает их в процентные ставки с целью компенсации возможных потерь.

5. Процентная ставка в банке устанавливается на основе оценки кредитоспособности клиента и анализа кредитуемого проекта. Процентная ставка устанавливается на ocновe средней ставки кредитования, которая корректируется в зависимости от надежности клиента и надежности самого проекта. Средняя ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств, учетная ставка Нацио­нального банка, фаза экономического развития, и др.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Сущность и функции кредита
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве инструмента, откачивающего временно свободные финансовые ...

Проблемы и перспективы развития национальной банковской системы республике беларусь
На современном этапе развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь происходит медленно. Одной из важных проблем, например в кредитно-банковской системе является роль кредита, которая реализуется далеко не полностью. Активному ...

Кредитная политика коммерческого банка
Можно выделить три основных элемента кредитной политики: 1. Предварительная работа по предоставлению кредитов. На этом этапе регламентируются состав будущих заемщиков, виды предоставляемых им кредитов, количественные пределы кредитования, ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru