Анализ кредитных вложений и процентной политики

Банки » Кредитная политика отделения сберегательного банка » Анализ кредитных вложений и процентной политики

Страница 7

Сопоставляя данные по приоритетам в процентных ставках с данными по структуре просроченной и неуплаченных процентов, вызывает сомнение проводимая банком политика. Торгов­ля, практически не допускающая неплатежей, в системе ценовой по­литики находится на последнем месте. В результате банк применяет ценовую дискриминацию, перекрывая риски сельского хозяйства за счет увеличения ставок по другим отраслевым сегментам. С другой стороны, это можно объяснить стремлением банка не отпугивать клиентов сельского хозяйства, поддерживать их, перекладывая риски на других.

В целом же можно сделать вывод, что банк при формировании ценовой политики практически не учитывает отраслевые риски и не закладывает их в процентные ставки с целью компенсации возможных потерь.

При анализе процентной политики банка особое внимание хоте­лось бы уделить росту процентных ставок по выдаваемым кредитам в сентябре-декабре 2004 года, что не соответствовало направлению движения учетной ставки Центробанка, которая в этом периоде снижа­лась. Это объясняется тем, что банк применял ценовую стратегию, которую можно охарактеризовать как затратную.

Ставка кредитования устанавливалась на основе минимальной и расчетной процентных ставок. Минимальная ставка устанавливалась Правлением банка с учетом инфляции, учетной ставки Центробанка и маржа.

Расчетная ставка устанавливалась в процентах с учетом следу­ющих ее составляющих:

Стоимость привлеченных ресурсов относилась к средним кре­дитным вложениям за минусом неработающих, то есть по которым не уплачиваются проценты.

Величина некредитных затрат, которая не перекрывалась нек­редитными доходами, относилась к тому же знаменателю.

Размер плановой прибыли относился к тому же знаменателю.

Расчетная ставка получалась в результате суммирования ее составляющих. При установлении же ставки кредитования исходили из следующего:

- если расчетная ставка была меньше минимальной, то устанав­ливалась последняя;

- если расчетная ставка превышала минимальную, то устанавли­валась расчетная, причем, в случае превышения ею рыночной ставки по региону - устанавливалась рыночная ставка. Однако при этом требовалась компенсация недополученного дохода за счет прочих банковских операции.

В условиях роста затрат на переоборудование филиалов и раз­витие сети банка такая ценовая стратегия привела к росту ставок, которое мы отмечали в конце 2004 года. Этот рост происходил на фоне снижения учетной ставки НБУ и ставок кредитования других коммерческими банками. Это формировало отрицательное мнение о банке и отталкивало потенциальных клиентов от кредитования. Неко­торые клиенты предпочитали кредитоваться в других банках.

В целом же о такой ценовой стратегии можно говорить как о затратной, поскольку банк вынужден любой рост своих расходов пе­рекрывать процентной ставкой, даже тех расходов, которые рассчи­таны на отдачу в будущем. Кредитные риски, которые закладывают­ся в ставку путем уменьшения средних вложений' на сумму неработаю­щих активов, распределяются абсолютно на всех заемщиков. Такой подход отнюдь не стимулирует надежных клиентов к кредитованию. Никто не желает нести лишние расходы.

На основе вышеизложенного можно сделать вывод о низкой эф­фективности применяемой ценовой политики. Справедливости ради, следует отметить, что такой порядок формирования процентной став­ки был отменен.

Страницы: 2 3 4 5 6 7 

Статьи по теме:

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ
На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает ...

Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования
Практика кредитования физических лиц коммерческими банками в условиях России имеет ряд особенностей. Большинство граждан России в условиях социалистического общества не работали с банками и не имели кредитной истории. Даже сейчас, в услови ...

Становления отечественных фондовых бирж
В нашем случае интерес представляет история биржевого дела в период развития рыночных отношений в Российской Федерации. Последние биржи эпохи НЭПа были закрыты в 1930 году, когда Советская власть объявила о монополизации торговли государст ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2019 - www.terring.ru