Анализ кредитных вложений и процентной политики

Банки » Кредитная политика отделения сберегательного банка » Анализ кредитных вложений и процентной политики

Страница 6

В процессе дальнейшего анализа представляется необходимым оценить ценовую стратегию банка в разрезе отраслевых сегментов рынка. Проводит банк дифференцированную ценовую политику или применяет общий подход ко всем клиентам? Ответить на этот вопрос поможет таблица 2.4.

В изменениях процентной ставки в целом по банку просматривается четкая тенденция. Начиная с января 199бг. по август 2003г., процентная ставка неуклонно снижается, со 183% до 72% соответственно. С сентября 2003 по январь 2004 года ставка кредитования по вновь выданным кредитам выросла до 116% годовых. В дальнейшем ставка кредитования снижалась по август 2004г. и составила 48% годовых. И в последние три месяца 2004 года опять происходит повышение ставки до уровня 81%.

Однако, следует отметить, что если предыдущие колебания ставки процента вызваны изменением учетной ставки Центробанка России, то последнее повышение 2004 года вызвано изменением в политике ценообразования банка. Этот факт подробнее будет разбираться ниже.

Анализируя ценовую политику банка в разрезе отраслевых сег­ментов, необходимо отметить, что она не носит ярко выраженного характера и подвержена изменениям. За 1-е полугодие 2003 года средневзвешенная ставка по выданным кредитам в целом по банку составила 129% Ниже средней ставки кредитовалось только сельское хозяйство, ставка по которому составила 113% годовых, т.е. ниже на 16 пунктов. Разрыв с максимальной ставкой составляет 157-113-44 пункта, что может являться показателем диверсификации по сег­ментам.

Во втором полугодии 199бг. ситуация меняется. При средней ставке по выданным кредитам 79% ниже ее уровня кредитовались три отрасли: промышленность АПК (75%), сельское хозяйство (74%), снабжение и сбыт (74%). Это объясняется как изменением структуры кредитования, так и системы приоритетов. В целом по результатам 2003 года ставка по банку составила 104%. Наибольшее благоприятс­твование оказывалось промышленности АПК и снабженческо-сбытовым предприятиям (по 96%), а только затем идет сельское хозяйство с 100% годовых. Максимальная ставка составила 121% по другим предп­риятиям. Разрыв минимальной и максимальной ставки составил 121-96-25 пунктов, то есть диверсификация снизилась в 1.8 раза.

В 2004 году выявленная тенденция усиливалась. В 1-м полуго­дии ставка по сельскому хозяйству составляла 95% при средней 96%, минимальная ставка составляла по другим предприятиям в размере 88%. Разброс ставок составил 101-88-13 пунктов. Во 2-м полугодии минимальная ставка была у промышленности АПК и снабженческо-сбы­товых (58%), сельское хозяйство кредитовалось на 1 пункт ниже средней ставки (61%). В целом за 2004 год средняя ставка по вы­данным кредитам составила 80%, у сельского хозяйства - 82%, а приоритет оказался у снабженческо-сбытовых (72%), промышленности АПК и других предприятий (по 78%). Разброс ставок по году соста­вил 86-72-14 пунктов.

Как видим, в целом по банку происходит смена приоритетов в ссудной политике. Сельское хозяйство с 1-го места опустилось на предпоследнее в течении 2003-2004 годов. Наряду этим следует отметить уменьшение разрыва процентных ставок, что говорит о бо­лее общем подходе в ссудной политике в отношении отраслевых сег­ментов.

Необходимо обратить внимание и на тот факт, что резко увеличилось количество заключаемых кредитных договоров. За 2003 год заключено 2550 договоров на сумму 32486 тыс. руб., а за 2004г. -1681 договор на 25344 тыс. руб. Активность кредитования снизилась на 44%, а размер предоставляемого кредита увеличился с 12.7 тыс. руб. до 15.1 тыс. руб., что можно охарактеризовать как увели­чение риска на одного заемщика. В отраслевом разрезе активнее всего кредитуются торговля (760 договоров в 2004.) и другие предприятия (563 договора). Вместе с этим, выдача за 2004 г. сель­скому хозяйству (191 договор) и торговле практически одинаковая, то есть сумма кредита и риска на 1-го заемщика в первом случае составляет 39.2 тыс. руб., а во втором - 10.4 тыс. руб. Торговля с этой точки зрения более предпочтительна.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Статьи по теме:

Порядок начисления и взыскания процентов по кредитам.
Размер процентных ставок по активным и пассивным операциям, порядок начисления процентов, порядок их взыскания (зачисления) определяются в договорах между банком и клиентом. Для начисления процентов по счетам в аналитическом учете в банке ...

Прогнозирование поступлений наличных денег в кассы банков
Прогноз наличного денежного оборота (прогноз кассовых оборотов учреждений банков) составляется на основе прогноза основных направлений социально-экономического развития, а также данных анализа кассовых оборотов учреждений банков за предыду ...

Лизинговые платежи
Под лизинговыми платежами понимается общая сумма арендных платежей по договору лизинга за весь срок действия договора, в которую входят[15]: · возмещение затрат лизингодателя, связанных с приобретением и передачей предмета лизинга, а также ...

Актуальное

Межбанковские расчеты


Общеизвестно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы...

Медицинское страхование


Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий...

Разделы

Copyright © 2013-2018 - www.terring.ru